【保單復(fù)效的影響】

(資料圖)

一份壽險保單，繳費期往往長達(dá)十年、二十年，有些消費者因種種原因不能及時繳費導(dǎo)致保單失效。保險復(fù)效是指在保險合同失效兩年內(nèi)，投保人與保險公司對恢復(fù)保險合同進(jìn)行協(xié)商并達(dá)成一致的協(xié)議，讓失效保單恢復(fù)效力。

但是，保單復(fù)效對保險合同也是有一定影響的，特別是健康險因為涉及觀察期、健康狀況等問題，可能面臨重新體檢、核保加費、特約承保等限制條件，另外，辦理復(fù)效時消費者還需要交一定的滯納金。

保單復(fù)效最大的影響是需要重新計算觀察期，特別是重疾險或長期醫(yī)療險在復(fù)效觀察期內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險公司不能予以賠付。

【以案說險】

【案例1】孫女士5年前投保了一份重大疾病保險，今年初她發(fā)現(xiàn)自己銀行卡忘記存保費，保單早已過了60天繳費寬限期，于是向保險公司提出復(fù)效申請。孫女士在辦理保單復(fù)效手續(xù)時，保險公司發(fā)現(xiàn)她已超過免體檢年齡上限，于是需要她再做一次體檢。體檢后，孫女士檢查出血壓偏高、甲狀腺結(jié)節(jié)等癥狀，經(jīng)保險公司核保后每年需要孫女士多繳近400元保費。

【案例2】周先生在多年前為自己投保了一份重疾險，保額10萬元，每年均會接到保險公司的繳費提醒并及時繳費，但是去年周先生做生意資金周轉(zhuǎn)困難，把準(zhǔn)備好的保費先付了貨款，在保險公司的提醒下仍然沒有在寬限期60天內(nèi)繳費，周先生覺得：“不就是晚交幾天保費嘛，不會有影響的”。不幸的是，周先生由于過度勞累突發(fā)急性心肌梗塞到醫(yī)院做了手術(shù)，周先生本可以得到10萬元的重疾保障，就因為保費斷繳而失之交臂。

【思考】保單復(fù)效的時候需要投保人對被保險人當(dāng)下的健康狀況進(jìn)行如實告知，一旦被保險人健康狀況發(fā)生異常，保險公司將重新核定風(fēng)險等級和費率，可能導(dǎo)致復(fù)效不成功或者特約承

保。雖然投保人辦理保單復(fù)效要受一定損失，但辦理保單復(fù)效一般來講還是利大于弊的。正常復(fù)效的保單，保費相比之前沒有任何變化，而重新投保會因為被保險人年紀(jì)增加導(dǎo)致保費會有所上調(diào)。

我們做如下風(fēng)險提示：

1.對于購買壽險類保險的，在購買之初就應(yīng)根據(jù)自身情況對年繳保費金額和繳費時間做全盤綜合考慮，不要讓自己出現(xiàn)保單失效又需復(fù)效的情況。

2.而投保人一旦投保后，對于續(xù)期保費即使出現(xiàn)暫時經(jīng)濟(jì)困難，也應(yīng)盡最大努力去克服，盡量不要讓保單失效，因為在保單失效期間內(nèi)若被保險人發(fā)生保險事故，保險公司不予理賠。

3.保單復(fù)效時，保險公司需要根據(jù)投保人、被保險人的最新身體狀況重新作出核保決定，所以投保人在保單復(fù)效時同樣要做到如實告知的義務(wù)。

4.保單復(fù)效后重新計算疾病等待期，若在等待期內(nèi)因疾病出險保險公司不予理賠。

保單復(fù)效不僅僅是補(bǔ)交保費這么簡單，消費者配置保險一定要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實力量力而行，盡量不要讓自己的保單失效。

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