“您好，我是**銀行直貸中心***，我們這里有一款***產(chǎn)品，利率低至***隨借隨還……系統(tǒng)顯示您信用良好，請(qǐng)問(wèn)您最近有資金需求嗎？”最近，家住北京的王夢(mèng)（化名）總是接到類似話術(shù)的貸款推銷(xiāo)電話，每次果斷掛斷之后都感到后怕：我的手機(jī)號(hào)是如何泄露的？他/她怎么會(huì)知道我信用好不好？對(duì)方真的是與銀行合作的中介嗎？

(資料圖片)

雖然這些“貸款經(jīng)理”自稱電話都是隨機(jī)撥打，對(duì)于如何看到個(gè)人信用信息也說(shuō)得模棱兩可，但王夢(mèng)一直有種隱隱的擔(dān)憂：如果信息泄露范圍更廣或者被用到其他領(lǐng)域，后果會(huì)怎么樣？很多金融消費(fèi)者和王夢(mèng)一樣，都有類似經(jīng)歷或感受。

又是一年3·15來(lái)臨，雖然弄清楚信息泄露源頭不是一件簡(jiǎn)單的事，但了解一些金融消費(fèi)“陷阱”和可能的“漏洞”、加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)很有必要。

有銀行員工倒賣(mài)儲(chǔ)戶信息

就在今年3月初，福建銀保監(jiān)局莆田分局公布的一則行政處罰信息讓不少銀行客戶氣憤不已。文件顯示，工商銀行莆田涵江支行因內(nèi)控管理不到位、未按規(guī)定報(bào)送案件信息被罰45萬(wàn)元，而該支行一工作人員被禁止從事銀行業(yè)工作3年，原因是“違規(guī)查詢、倒賣(mài)客戶個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息”。

記者搜索相關(guān)判決文書(shū)發(fā)現(xiàn)，上述員工自2008年12月至2016年7月間在工商銀行莆田石庭支行任職，2016年7月調(diào)入工商銀行莆田涵江支行上班。2016年6月至9月間，該員工將其在上述銀行履行職責(zé)過(guò)程中獲得的在銀行開(kāi)戶的客戶銀行賬戶名、賬戶余額、賬戶掛失狀態(tài)等公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息逾558條，以每條60元或70元不等的價(jià)格出售給同案人，非法獲利4萬(wàn)元。

2021年，工商銀行銀川西夏支行也曾出現(xiàn)類似一幕。當(dāng)年6月一份處罰信息顯示，該支行一員工因違規(guī)查詢泄露倒賣(mài)客戶信息被終身禁業(yè)。另有裁判文書(shū)顯示，有銀行員工在一個(gè)多月時(shí)間內(nèi)，利用工作便利查詢儲(chǔ)戶個(gè)人信息(姓名+身份證號(hào)碼+預(yù)留手機(jī)號(hào)碼+銀行卡號(hào))200多條，以每條人民幣70元至100元不等的價(jià)格通過(guò)QQ出售給他人，后者又通過(guò)層層出售獲取差價(jià)，最終整個(gè)鏈條獲利數(shù)十萬(wàn)元。

不過(guò)從時(shí)間來(lái)看，上述行為多發(fā)生在2019年之前，近年來(lái)隨著監(jiān)管不斷收緊、銀行內(nèi)控系統(tǒng)逐漸完善，類似現(xiàn)象已經(jīng)明顯減少。相比之下，公民更應(yīng)該防范的是不法中介等第三方機(jī)構(gòu)人士。

去年以來(lái)，除了吸引、誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理車(chē)貸、保單貸、裝修貸等“傳統(tǒng)”方法，在存量房貸與新增首套房貸利率差距拉大，基金、理財(cái)、存款等收益下滑，房貸與經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸利率懸殊等背景下，不少貸款中介加大經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸宣傳力度，并借機(jī)揚(yáng)言可提供房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸、經(jīng)營(yíng)貸付首付等服務(wù)。在短信、電話等“狂轟濫炸”之下，并非所有人都如王夢(mèng)般冷靜，不少站在房貸利率“高點(diǎn)”的購(gòu)房者難免心動(dòng)。

居民為此除了要面對(duì)騙取銀行貸款和改變貸款用途的違法違約風(fēng)險(xiǎn)，還可能面臨資金使用不規(guī)范被銀行“抽貸”資金鏈斷裂、影響征信、支付高額渠道費(fèi)/手續(xù)費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信息泄露則更是大家容易忽略的重要問(wèn)題。去年底以來(lái)，除銀保監(jiān)會(huì)多次提示違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”風(fēng)險(xiǎn)外，也有海南、深圳、遼寧、陜西、廣西等多地銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，其中普遍提到了個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題。

“尤其要警惕的是，這些不法中介在獲取消費(fèi)者個(gè)人貸款信息后，可能在消費(fèi)者不知情的情況下出售消費(fèi)者信息，謀取非法利益，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。”海南銀保監(jiān)局提示，廣大金融消費(fèi)者要擦亮眼睛，避免被不法中介機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)和利用。湖南銀保監(jiān)局也提示，貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，不要隨意泄露個(gè)人身份信息、銀行賬號(hào)、驗(yàn)證碼等信息；不要輕信自稱金融機(jī)構(gòu)的陌生來(lái)電，以避免個(gè)人信息被不法分子利用。

好消息是，近期銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展不法貸款中介專項(xiàng)治理活動(dòng)的通知》（下稱《通知》），通報(bào)一起涉及超過(guò)20億元信貸業(yè)務(wù)違法案件的同時(shí)，確定開(kāi)展為期6個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。其中明確提到，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)員工行為管理，排查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對(duì)貸款中介推薦客戶的審貸標(biāo)準(zhǔn)和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題；鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對(duì)誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介，納入合作黑名單。

“征信修復(fù)”蘊(yùn)含高風(fēng)險(xiǎn)

從銀保監(jiān)會(huì)及各地銀保監(jiān)局披露信息來(lái)看，“征信修復(fù)”是不少金融消費(fèi)者容易誤入的另一個(gè)“大坑”。

3月13日，云南銀保監(jiān)局通報(bào)一起典型案例：張某因疏忽發(fā)生貸款逾期，找銀行咨詢、溝通，尋求刪除不良記錄未果后，在網(wǎng)上找到一家“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu)，并按要求將1萬(wàn)元定金、一張自己實(shí)名辦理的手機(jī)電話卡和一張銀行卡交給這家機(jī)構(gòu)，約定事成之后再付2萬(wàn)元。一個(gè)月后，該機(jī)構(gòu)告訴張某征信逾期已成功修復(fù)，要求付清全部余款。張某隨即將事先承諾的余款轉(zhuǎn)給該機(jī)構(gòu)。當(dāng)張某查詢信用報(bào)告后，發(fā)現(xiàn)有關(guān)信息根本沒(méi)有修復(fù)，于是找“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu)討要說(shuō)法，才發(fā)現(xiàn)對(duì)方已經(jīng)把自己拉黑。

近年來(lái)，部分金融消費(fèi)者在辦理貸款、信用卡時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告上有多次逾期記錄，影響了業(yè)務(wù)審批通過(guò)。這些消費(fèi)者在短視頻、新型社交平臺(tái)等看到所謂“征信修復(fù)”“征信洗白”的宣傳廣告時(shí)，就寄希望于這些非法中介能夠幫助自己修改逾期記錄。

“‘征信修復(fù)’是完全不存在的概念。所有規(guī)范征信業(yè)、征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)、文件、制度中，均未提及‘征信修復(fù)’的概念。線上線下流傳的關(guān)于個(gè)人征信可以進(jìn)行修復(fù)的說(shuō)法純屬虛假宣傳，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者認(rèn)為只要投訴就可以對(duì)正確記載的征信信息進(jìn)行隨意更改或刪除。”云南銀保監(jiān)局指出，上述非法中介通過(guò)批量制造投訴材料、流程化包裝等手段開(kāi)展所謂“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)，試圖通過(guò)監(jiān)管部門(mén)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)施壓，以達(dá)到費(fèi)用減免、逃廢債務(wù)、糾改征信等目的。而事實(shí)上，其中拿錢(qián)跑路、欺騙金融消費(fèi)者的情況比比皆是，不僅損害了金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益，也會(huì)導(dǎo)致個(gè)人敏感信息泄露，甚至可能引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，云南銀保監(jiān)局詳細(xì)列出了3種關(guān)于“征信修復(fù)”的中介套路：

一是收取高額費(fèi)用后跑路。此類騙局利用公眾急于消除不良信用記錄的迫切心理，以及對(duì)“征信修復(fù)”概念的誤解，以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“代理、咨詢”等名義發(fā)布廣告、辦理業(yè)務(wù)，教唆信息主體用“非惡意逾期”“不可抗力”等理由，或偽造證據(jù)材料進(jìn)行投訴，借機(jī)收取高額代理費(fèi)用，通常不良信息修改失敗后不予退款或直接跑路失聯(lián)。

二是征信培訓(xùn)、加盟詐騙。此類騙局以征信市場(chǎng)需求量大、有前景為由，謊稱教授“征信修復(fù)”技巧開(kāi)辦培訓(xùn)班，通過(guò)招收學(xué)員、加盟代理等形式，廣泛發(fā)展下線，實(shí)則為騙取加盟代理費(fèi)。所謂培訓(xùn)的核心內(nèi)容就是教人通過(guò)偽造證據(jù)欺騙金融機(jī)構(gòu)，試圖達(dá)到刪除逾期記錄的目的。

三是騙取個(gè)人敏感信息。在辦理“征信修復(fù)”過(guò)程中，不法中介往往要求信息主體提供身份證件、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式等重要敏感信息，通過(guò)泄露、倒賣(mài)個(gè)人信息等方式獲利，甚至利用這些信息冒名網(wǎng)貸，危害信息主體人身及財(cái)產(chǎn)安全。

如何做好個(gè)人信息保護(hù)？

現(xiàn)實(shí)中，類似張某的案例還有很多，除了“征信修復(fù)”，詐騙人員還會(huì)以多種身份出現(xiàn)。

云南銀保監(jiān)局通報(bào)的另一起案例顯示，詐騙人員通過(guò)冒充保險(xiǎn)公司工作人員，以提供免費(fèi)保養(yǎng)維護(hù)服務(wù)為誘餌，騙取車(chē)主資料和車(chē)輛，用于辦理保險(xiǎn)索賠，之后便駕駛車(chē)主車(chē)輛故意制造交通事故，謊稱是車(chē)主的代辦人到保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)，在車(chē)主不知情的情況下騙取保險(xiǎn)理賠金并導(dǎo)致車(chē)主續(xù)保保費(fèi)增加；更有人以“朋友”身份接近重疾險(xiǎn)投保人，教唆后者退保并收取高額手續(xù)費(fèi)……

對(duì)于上述情形，多地銀保監(jiān)局曾提示金融消費(fèi)者，應(yīng)該拒絕采信非官方渠道信息，切勿輕信第三方惡意組織及個(gè)人，時(shí)刻注意保護(hù)個(gè)人信息。“不法分子非法獲取持卡人的網(wǎng)絡(luò)交易身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息，就可能實(shí)現(xiàn)盜刷；不法分子以掃碼免費(fèi)參與活動(dòng)領(lǐng)獎(jiǎng)，登記個(gè)人信息免費(fèi)游玩，填寫(xiě)表格參與免費(fèi)講座、免費(fèi)義診等方式，使消費(fèi)者在不知不覺(jué)中泄露個(gè)人信息。”早在去年9月，云南銀保監(jiān)局就發(fā)布消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)。

為此，消費(fèi)者日常生活中應(yīng)該妥善保管銀行卡、身份證、電子銀行認(rèn)證介質(zhì)等重要物件，拒絕出租、出借或買(mǎi)賣(mài)行為；在處理快遞單、各種賬單和交通票據(jù)時(shí)妥善保管或及時(shí)銷(xiāo)毀，避免隨意丟棄；來(lái)路不明的軟件不要隨便安裝，陌生人發(fā)來(lái)的短信、郵件不能輕易點(diǎn)擊，尤其是看到中獎(jiǎng)、逾期、失信等易引起情緒波動(dòng)的信息內(nèi)容，要及時(shí)核實(shí)，認(rèn)準(zhǔn)官方號(hào)碼。同時(shí)，不要輕易掃描不明二維碼，不要在公共場(chǎng)合隨便連接免費(fèi)Wi-Fi，不要隨意在問(wèn)卷上留下銀行卡號(hào)和身份證號(hào)等重要敏感信息。

除此之外，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)、掌握理性維權(quán)方法也很重要。日常生活中，金融消費(fèi)者應(yīng)該做到不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權(quán)他人辦理金融業(yè)務(wù)；辦理業(yè)務(wù)時(shí)認(rèn)真閱讀合同條款，不隨意簽字授權(quán)，注意保管好個(gè)人賬號(hào)密碼、驗(yàn)證碼、人臉識(shí)別等信息。有律師提示，如果發(fā)現(xiàn)不法分子竊取或利用個(gè)人信息進(jìn)行詐騙等，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，切忌非理性維權(quán)。

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