隨著我國人口老齡化加速，老年人對(duì)長期護(hù)理保障的需求大幅增長。據(jù)國家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達(dá)2.7億人，其中失能人數(shù)在4500萬左右。但目前針對(duì)老年人的長期護(hù)理保障明顯不足。

《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》提出，穩(wěn)步建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。2023年3月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)自2023年5月1日起開展，試點(diǎn)期限暫定為兩年，經(jīng)營普通型人壽保險(xiǎn)的人身險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

【資料圖】

積極應(yīng)對(duì)人口老齡化

加強(qiáng)失能老年人長期護(hù)理服務(wù)和保障，是實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)模式，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，能夠滿足人民群眾日益增長的長期護(hù)理服務(wù)和保障需求。

所謂轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，是指人身險(xiǎn)公司根據(jù)投保人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付。

在現(xiàn)階段人民群眾長期護(hù)理保障需求增長，商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)供給不足的情況下，充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效提升長期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力，同時(shí)也創(chuàng)新了保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強(qiáng)人民群眾對(duì)長期護(hù)理的理解和認(rèn)識(shí)，為進(jìn)一步發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)。

事實(shí)上，推進(jìn)人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)不僅是保險(xiǎn)業(yè)助力積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措，也有助于推動(dòng)健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。

推進(jìn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)逐漸落地

在提高老年人護(hù)理服務(wù)支付能力方面，人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，可以很好地緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力。

自轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)啟動(dòng)以來，已有包括中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“中國人壽壽險(xiǎn)公司”）在內(nèi)的多家險(xiǎn)企，在公司官網(wǎng)“公開信息披露”專欄“專項(xiàng)信息”下開設(shè)“人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換”子模塊，標(biāo)志著轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)逐漸落地。

目前，中國人壽壽險(xiǎn)公司已全面啟動(dòng)“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長護(hù)”試點(diǎn)工作。該公司首批納入保單貼現(xiàn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的適用人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品為“祥瑞終身保險(xiǎn)”“祥瑞還本終身保險(xiǎn)”和“國壽福終身壽險(xiǎn)（2021版）”。三款產(chǎn)品的條款、所適用的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法、護(hù)理貼現(xiàn)金額計(jì)算方法、護(hù)理貼現(xiàn)金額表等信息可通過該公司官方網(wǎng)站“人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換”欄目查詢。

從實(shí)施轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)所需要滿足的條件來看，中國人壽壽險(xiǎn)公司有如下約定：合同生效滿2個(gè)保單年度后的首個(gè)年生效對(duì)應(yīng)日起，被保險(xiǎn)人于年滿十八周歲的年生效對(duì)應(yīng)日起罹患21種特定疾病并因該特定疾病滿足該特定疾病所對(duì)應(yīng)的護(hù)理狀態(tài)要求，或者因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》（JR/T 0083-2013）第1至3級(jí)傷殘，或者長期護(hù)理失能等級(jí)達(dá)到《長期護(hù)理失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)（試行）》的3級(jí)（重度失能I級(jí)）、4級(jí)（重度失能Ⅱ級(jí)）或5級(jí)（重度失能Ⅲ級(jí)）。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，在產(chǎn)品范圍方面，人身保險(xiǎn)公司使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)選取申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)未附加其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)人普通型定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)保單，且保單合同生效時(shí)間超過2年；在人群范圍方面，使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換時(shí)，被保險(xiǎn)人年齡應(yīng)滿18周歲；在判定條件方面，被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的判定條件是其罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》（JR/T 0083-2013）第1至3級(jí)傷殘。

中國人壽壽險(xiǎn)公司介紹，該公司在10種特定疾病的基礎(chǔ)上擴(kuò)展至21種特定疾病，并將被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)判定條件擴(kuò)展至長期護(hù)理失能等級(jí)達(dá)到《長期護(hù)理失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)（試行）》的3至5級(jí)，更好地為客戶提供保障。此外，保單貼現(xiàn)護(hù)理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)申請(qǐng)變更的猶豫期為15天，投保人可在猶豫期內(nèi)撤銷合同變更申請(qǐng)。

對(duì)于失能人群而言，由于投保年齡限制和核保條件要求，很難或不能投保商業(yè)健康保險(xiǎn)，包括長期護(hù)理保險(xiǎn)。而通過保單貼現(xiàn)法下的人壽保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換，可以將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的身故等責(zé)任轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付，有效滿足被保險(xiǎn)人的護(hù)理保障需求。

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