保險業(yè)在ESG理念上的實踐又邁進了堅實的一步。

(相關(guān)資料圖)

在“綠水青山就是金山銀山”理念的誕生地湖州，平安產(chǎn)險湖州中支、人保財險湖州市分公司近日分別開出首單可持續(xù)發(fā)展（ESG）保險保單，涉及保額8800萬元，為企業(yè)應(yīng)對環(huán)境、社會、治理風險提供自主選擇的綜合性風險保障，這是國內(nèi)落地的首批ESG保險項目，也是湖州在保險領(lǐng)域踐行《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》中關(guān)于從戰(zhàn)略高度推進綠色金融要求的具體表現(xiàn)。

什么是真正的ESG保險？ESG保險項目和一般的保險產(chǎn)品又有何區(qū)別？保險+ESG的未來又在何方？承保此次首單ESG保險項目的兩家險企相關(guān)負責人及湖州銀保監(jiān)分局副局長吳狄近日接受了第一財經(jīng)專訪，詳解了全國首單ESG保險項目是怎樣“煉”成的。

什么是全國首單ESG保險項目？

ESG分別代表環(huán)境（E）、社會（S）、公司治理（G）三個維度，是一種新興的、關(guān)注企業(yè)環(huán)境、社會、治理績效而非財務(wù)績效的投資理念和企業(yè)評價標準，是推動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、踐行可持續(xù)發(fā)展的重要抓手。

那何謂ESG保險？人保財險綠色保險專家、ESG項目負責人向飛對第一財經(jīng)記者表示，所謂ESG保險，簡單來說，即針對企業(yè)可持續(xù)發(fā)展中面臨的環(huán)境、社會、公司治理三個維度的風險所提供的一攬子綜合性保險保障。

而本次落地湖州的全國首單ESG保險項目就是這樣的一攬子綜合性保險保障。據(jù)了解，本次ESG保險項目主要為企業(yè)應(yīng)對在環(huán)境（E）、社會（S）、治理（G）風險提供自主選擇的綜合性風險保障。其中，環(huán)境（E）維度包含企業(yè)環(huán)境風險管理、氣候變化應(yīng)對、資源節(jié)約利用、綠色運營風險保障等內(nèi)容；社會（S）維度包含企業(yè)安全生產(chǎn)、產(chǎn)品責任、供應(yīng)鏈管理、員工安全風險保障等內(nèi)容；治理（G）維度包含企業(yè)董監(jiān)事及高管、連續(xù)性經(jīng)營、治理架構(gòu)等風險保障等內(nèi)容。

事實上，隨著保險業(yè)對于ESG重視程度的加深，險企的ESG產(chǎn)品逐漸增多，但更多仍停留在將一款現(xiàn)有保險產(chǎn)品相應(yīng)地歸類到ESG某個特定的維度之下。在向飛和平安財險浙江分公司團財部經(jīng)理趙唯琦兩位保險人來看，顯然真正的ESG保險不止于此。

“發(fā)展ESG保險，不能停留在對存量保險產(chǎn)品進行分類打標統(tǒng)計。更重要的應(yīng)該是結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展的實際需要，通過持續(xù)的創(chuàng)新形成保險供給的增量，助力企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。”向飛表示。

在他們看來，此次的ESG保險項目之所以能夠成為“全國首單”，主要是因為以下幾大創(chuàng)新點：一是實現(xiàn)由單一風險評估向整體風險評價轉(zhuǎn)變。此次項目從環(huán)境、社會和治理三個維度對企業(yè)進行風險評估，實現(xiàn)企業(yè)風險全景式畫像。ESG評分較高企業(yè)能夠享受一定幅度的保費優(yōu)惠，促進企業(yè)主動提升在環(huán)境、社會、治理中的整體風險管理水平，并有效為企業(yè)降本增效。二是實現(xiàn)由傳統(tǒng)保險產(chǎn)品向綜合保障服務(wù)轉(zhuǎn)變。突破“單項產(chǎn)品匹配單項服務(wù)”的常規(guī)做法，為企業(yè)提供覆蓋事故處置、倡導環(huán)境保護、積極救助相結(jié)合的綜合保障。并整合前后臺服務(wù)資源，配套“事前體檢+事中整改+事后應(yīng)對”的“一站式”服務(wù)。三是實現(xiàn)由事后風險補償向引導綠色轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)變。重點關(guān)注企業(yè)環(huán)境表現(xiàn)，為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供ESG專家咨詢、應(yīng)急演練、健康管理等多樣化的服務(wù)，協(xié)助投保企業(yè)開展風險減量工作，引導企業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型。

“這是一個全新的產(chǎn)品，我們專門為湖州ESG保險項目報備了專屬條款，針對性和適應(yīng)性更強，也具有一定的靈活延展性。由于各個行業(yè)面對的風險不盡相同，ESG涵蓋的范圍又較廣，之后如果專屬條款無法滿足投保企業(yè)的需求，也可以再與我們其他保險產(chǎn)品組合。” 趙唯琦介紹稱。

同時，據(jù)第一財經(jīng)了解，首批ESG保險項目的兩家試點投保企業(yè)均是具有湖州特色的紡織企業(yè)，投保平安產(chǎn)險的為一家為國家綠色供應(yīng)鏈管理示范企業(yè)，投保人保財險的則是一家小微企業(yè)。

“此次項目落地過程中，保險公司其實與各類規(guī)模企業(yè)都在接觸，本次首單是選擇了湖州特色產(chǎn)業(yè)紡織業(yè)的兩家企業(yè)，未來大、中、小各類規(guī)模的企業(yè)都會進一步推進。”吳狄對第一財經(jīng)記者表示。

值得一提的是，此次試點投保企業(yè)中特意選擇了一家小微企業(yè)，在吳狄看來，這也是具有重要示范意義的。“小微企業(yè)的數(shù)量之龐大決定了這個群體是關(guān)系未來中國碳達峰目標實現(xiàn)的重要所在。所以我們鼓勵保險公司在選擇ESG保險對象時，也同時關(guān)注小微企業(yè)。”吳狄稱。

但許多小微企業(yè)對于ESG理念并不熟悉，而且資金可能并不充裕，如何引導他們配置ESG保險？綜合受訪者觀點，保費的下降以及風險減量服務(wù)帶給企業(yè)的價值增量是吸引小微企業(yè)的關(guān)鍵所在。

“一方面保險公司在費率上有部分讓利，另一方面，保險公司在前期對企業(yè)進行ESG評估時，也幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)了一些以前未發(fā)現(xiàn)的潛在風險，企業(yè)也覺得自己有收獲。”吳狄表示。

而在費率方面，根據(jù)向飛的測算，撇除ESG評分折扣不算，與過去以傳統(tǒng)方式單獨購買各項風險相比，光是用一攬子方式投保就可節(jié)省大約27%的保費。盡管ESG保險項目下保費有所減少，還要提供大量的風險減量服務(wù)，但在向飛看來，最終會體現(xiàn)在理賠支出的減少上，最終形成一個多贏的局面。

此次投保的小微企業(yè)浙江正洪紡織科技股份有限公司法人代表姚正英就表示，之前就想要這樣一款既有綜合性保障也有綜合性服務(wù)的保險，此次的ESG保險項目解決了這一需求。

籌備一年多，最大挑戰(zhàn)來源于哪？

2017年，湖州成為國家綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，綠色金融創(chuàng)新發(fā)展在全國處于較為領(lǐng)先位置。此次全國首單ESG保險項目得以落地湖州，又是一項凝聚當?shù)亟鹑谛袠I(yè)“集體智慧”的重要創(chuàng)新。

據(jù)吳狄介紹，整個ESG保險項目從想法萌發(fā)到最終落地，歷時一年多。在這個過程中，除了站在“前臺”的保險公司和被保險企業(yè)，湖州銀保監(jiān)分局、湖州市金融辦均參與其中。在監(jiān)管機構(gòu)的主導下，有意向的保險公司、當?shù)仄髽I(yè)“一拍即合”。

但“從無到有”的過程，也意味著不少挑戰(zhàn)。此次ESG保險首次將保險風險評估的視角引入ESG評價的體系中，這是ESG保險項目的核心所在，也是一年多時間里，保險公司花費最多時間和精力的地方。

“建立適合保險業(yè)的ESG評價體系，對于保險公司來說是一個新的領(lǐng)域，經(jīng)驗上、能力上都有短板。如何建立保險領(lǐng)域的ESG評價模型，該從哪些維度去做評價，我們做了非常多的探索和研究，要篩選合適的評價指標，考慮不同指標的權(quán)重，還要考慮數(shù)據(jù)的易得性。”趙唯琦說。

向飛分析稱：“以往關(guān)于企業(yè)ESG評價更多是從資本市場投資或者銀行信貸的視角出發(fā)，更多地關(guān)注企業(yè)內(nèi)外部因素影響下的金融信用狀況；而保險視角跟投資和信貸的視角不同，則更多聚焦于企業(yè)財產(chǎn)損失風險、內(nèi)外部人員傷亡風險、相關(guān)損害的民事經(jīng)濟賠償風險，這些風險可能是因自然災(zāi)害、意外事故、法律對于企業(yè)損害行為規(guī)制所產(chǎn)生的。”

據(jù)了解，平安產(chǎn)險湖州中支、人保財險湖州市分公司在ESG評價體系的建立上都“卯足了勁”。平安產(chǎn)險湖州中支借助平安集團在綠色金融領(lǐng)域的能力和經(jīng)驗，聯(lián)合外部專業(yè)評級機構(gòu)，借鑒了國際國內(nèi)已有的ESG評價體系，在E、S、G三個維度分別設(shè)計了正向指標和負向風險指標。從企業(yè)文化、組織架構(gòu)、制度建設(shè)、行動措施以及實際績效五個角度設(shè)置正向指標，評價企業(yè)ESG風險應(yīng)對能力；從實際風險產(chǎn)生的維度設(shè)置負向風險指標，最終形成了一套涵蓋8個主題、22條關(guān)鍵評價指標的ESG保險評價體系。

人保財險湖州市分公司則突破了以往“單項保險產(chǎn)品匹配單項風險評估”的常規(guī)做法，聚焦企業(yè)保險風險評估的共性方面，研究制定了通用版的ESG保險風險評估標準，同時可與根據(jù)具體行業(yè)特點所設(shè)計的特定風險評估標準相結(jié)合，在企業(yè)共性基礎(chǔ)上突出行業(yè)特性，從而為不同行業(yè)的企業(yè)開展全景式、一體化的風險評估打下技術(shù)基礎(chǔ)。

如何進行復(fù)制推廣？

自2017年以來，湖州推出了一系列綠色金融產(chǎn)品服務(wù)和相關(guān)政策措施，已形成了綠色金融改革的“湖州經(jīng)驗”，一些做法已在全國部分城市復(fù)制推廣。那在首單ESG保險項目落地之后，業(yè)界最為關(guān)心的是，ESG保險又如何在更大范圍內(nèi)進行復(fù)制推廣？

首當其沖的是需要建立保險行業(yè)內(nèi)可以通行的ESG評價標準，這已經(jīng)成為了受訪者們的共識。趙唯琦稱，目前國內(nèi)外有許多評級機構(gòu)推出了自己的評估模型，各有側(cè)重，還沒有一個廣泛適用的標準，導致前期成本比較高。

對此，吳狄表示，未來監(jiān)管將集合行業(yè)的力量推出ESG保險方面的相應(yīng)評價標準。相對于各公司自身的評分體系，這個評價標準的方向是框架性及通用性，在險企可參考的情況下也具有一定自主性，并可具有一定的復(fù)制推廣性。

其次，趙唯琦及向飛均認為國內(nèi)與ESG相關(guān)的政策法規(guī)體系尚不完善，須有相關(guān)政策共同推動各領(lǐng)域的主管單位、企業(yè)、保險行業(yè)一起試點實踐，同時加強金融業(yè)之間針對ESG業(yè)務(wù)的聯(lián)動。吳狄表示，未來可能會推動一些ESG保險相關(guān)的優(yōu)惠政策，例如資金補貼、財政獎勵等；監(jiān)管機構(gòu)也會推動銀行、保險等金融機構(gòu)在ESG方面的聯(lián)動。

除此之外，在企業(yè)層面，趙唯琦認為很多企業(yè)對于ESG的認識還處于初步階段，需要推動企業(yè)將ESG納入發(fā)展戰(zhàn)略和頂層設(shè)計，建立相應(yīng)的制度和人員來踐行ESG可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

據(jù)悉，下一步，湖州將持續(xù)深化ESG體系建設(shè)，迭代升級ESG評價模型和數(shù)字化系統(tǒng)，鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)與ESG掛鉤的金融產(chǎn)品，推動ESG保險擴面增量、提質(zhì)增效，促進中小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

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