銀行代銷基金違規(guī)引監(jiān)管機構頻頻“點名”，近日，江蘇、寧夏、云南等多地證監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)布公告顯示，昆山農(nóng)商行、郵儲銀行寧夏分行、中信銀行昆明分行等多家銀行因基金代銷業(yè)務“踩紅線”，被分別采取了監(jiān)督管理措施。北京商報記者注意到，年內(nèi)已有20家銀行代銷基金出現(xiàn)違規(guī)。其中，銷售、業(yè)務負責人等未取得基金從業(yè)資格、基金銷售產(chǎn)品宣傳不合規(guī)等問題成為重災區(qū)。在業(yè)內(nèi)人士看來，基金代銷在銀行端屬于中間業(yè)務，在銀行轉型需求和基金市場的不斷發(fā)展下，基金代銷收入也逐漸受到銀行重視，而部分銀行相關風控系統(tǒng)建設、人員管理等方面存在不少問題且未及時完善，因而容易造成違規(guī)銷售。

近八成銀行踩人員“無證上崗”紅線

隨著零售、財富轉型的提速，基金代銷業(yè)務在銀行中間業(yè)務中的重要性不斷提升，但在規(guī)模、用戶的競逐中，違規(guī)行為也時有發(fā)生，今年以來，關于銀行基金代銷違規(guī)的“罰單”頻現(xiàn)。

(資料圖片僅供參考)

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)已有20家銀行因代銷基金違規(guī)被采取行政監(jiān)管措施，其中有2家國有大行地方分行、4家股份行及其分行、14家城農(nóng)商行均存在基金代銷違規(guī)情況。主要違規(guī)內(nèi)容涉及制度建設、內(nèi)部風控、績效考核、銷售管理等方面。其中，多家被罰銀行涉及銷售、業(yè)務負責人未取得基金從業(yè)資格或部門持證員工數(shù)不達標等問題。在20家基金代銷違規(guī)銀行中，包括工商銀行江西省分行、郵儲銀行河北省分行、中信銀行昆明分行、泉州銀行福州分行、齊商銀行、長安銀行、大連銀行、廈門銀行等在內(nèi)的15家銀行均踩銷售人員“無證上崗”或具有銷售資格的人員占比不足1/2“紅線”，占比近八成。

銷售推介不合規(guī)、推薦材料存在“紕漏”、產(chǎn)品準入存風險管理問題等情況也較為突出，占比達到違規(guī)銀行的近半數(shù)。例如，唐山銀行內(nèi)部相關“營銷指引”中對基金推介的話術設計不規(guī)范，部分用詞可能對投資者產(chǎn)生誤導等；昆山農(nóng)商行合規(guī)風控人員未對基金宣傳推介材料和新銷售產(chǎn)品、新業(yè)務方案等進行合規(guī)審查；晉商銀行、齊商銀行等未對基金管理人或代銷產(chǎn)品進行充分的審慎調(diào)查和風險評估；重慶銀行未對新銷售基金產(chǎn)品準入進行合規(guī)審查并出具合規(guī)審查意見等。

此外，基金銷售考核機制單一、考核指標體系不完善、考核激勵不合理等問題也令多家銀行吃基金代銷“罰單”，其中，渤海銀行、海南銀行、昆侖銀行、昆山農(nóng)商行均未將基金銷售保有規(guī)模、投資人長期投資收益等納入考核評價指標體系；齊商銀行將基金銷售收入作為主要考核指標等。

在一位業(yè)內(nèi)人士看來，基金代銷違規(guī)問題頻發(fā)的原因有幾個方面：從市場角度來看，市場規(guī)模發(fā)展過快，產(chǎn)品本身與代銷機構的銜接和培訓交流不夠；從代銷機構上看，人員資質管理、風控體系管理、適當性管理等落實不到位，沒有做到嚴查嚴管。另外，代銷機構的績效引導過于任務化、利益化。從業(yè)人員方面，員工本身對于代銷基金的認識存在偏差。部分銷售人員認為，基金銷售就是一個簡單的推銷過程，沒有做到對產(chǎn)品風險和客戶風險偏好的統(tǒng)一。

內(nèi)部合規(guī)監(jiān)管是重點

近年來，隨著機構投資者的不斷引入及壯大，基金市場規(guī)模擴張加快，基金代銷機構隨之增多，合規(guī)監(jiān)管也日趨嚴格。自2020年10月實行《公開募集證券投資基金銷售機構監(jiān)督管理辦法》以來，基金代銷業(yè)務監(jiān)管進一步走向規(guī)范化，銀行作為主要的代銷渠道也正在逐步完善代銷業(yè)務的管理。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，“銀行發(fā)展基金代銷業(yè)務優(yōu)勢明顯，銀行擁有龐大的客戶基礎，網(wǎng)點多、線上線下渠道廣泛，擁有品牌優(yōu)勢，客戶信賴銀行安全交易模式，賬戶資金結算便利快捷，以及擁有較好的銷售人才隊伍等；隨著國內(nèi)基金業(yè)務快速發(fā)展，基金代銷業(yè)務正成為銀行中間業(yè)務收入重要來源之一，銀行發(fā)展相關業(yè)務積極高漲”。

而在銀行積極投入基金代銷市場爭奪的過程中，相應的管理體系并不是都能跟上業(yè)務發(fā)展的腳步。“大中型銀行相對來說可以快速建立起嚴格的基金代銷管理體系，而由于專業(yè)人才的競爭優(yōu)勢欠缺、風控系統(tǒng)建設的成本較大以及包括熱銷產(chǎn)品和客戶在內(nèi)的市場競爭激烈等原因，中小銀行乃至城商行、農(nóng)商行的內(nèi)部管理體系建設相比就會慢很多，中小銀行出現(xiàn)違規(guī)的情況自然更多?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說道。

對于如何補齊銀行基金代銷合規(guī)短板，周茂華指出，銀行等機構在開展基金代銷業(yè)務方面確實存在專業(yè)人員配備不齊、業(yè)務風控管理制度不夠健全和規(guī)范、部分銷售人員綜合素質有待提升、投資者適當性管理方面不足、投資者風險評估不夠科學等問題。接下來，銀行需要嚴格落實落細基金代銷業(yè)務監(jiān)管要求，加快補齊內(nèi)控制度短板，配備專業(yè)、綜合素質高的銷售人員，健全風控體系，落實好投資者適當性管理要求。

上述業(yè)內(nèi)人士補充道，為有效防范基金代銷中存在的風險，銀行也可以加強專業(yè)人才的引進，建立健全代銷風險管控體系，設置合規(guī)風控專員，充分發(fā)揮在事前、事中和事后的過程化監(jiān)測。進行正確的績效引導，在績效引導銷售的同時，加入合規(guī)風控減分項，將合規(guī)風控意識貫穿到員工基金銷售的全過程中。同時，銀行可以加強與基金管理人的溝通，進行產(chǎn)品銷售培訓，做到一線銷售員工對產(chǎn)品的全面了解，特別是對產(chǎn)品風險等級、風險點等內(nèi)容的把握，以便為投資者進行產(chǎn)品適配。

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