銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布通知明確2023年小微企業(yè)金融服務(wù)全年目標(biāo)：總體繼續(xù)保持增量擴(kuò)面態(tài)勢(shì)，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。

4月27日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（下稱(chēng)《通知》），要求優(yōu)化小微企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)圍繞小微企業(yè)無(wú)貸戶(hù)加大支持，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面；完善小微企業(yè)服務(wù)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）和小微企業(yè)客群特征，合理確定貸款利率。

值得注意的是，《通知》不再提“兩增兩控”的明確要求。

【資料圖】

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，這有助于促進(jìn)小微企業(yè)貸款從側(cè)重規(guī)模增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向追求規(guī)模、質(zhì)量、效益平衡，將推動(dòng)小微金融服務(wù)邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段。

不得向空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)貸

近年來(lái)，我國(guó)普惠金融事業(yè)發(fā)展迅速。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款連續(xù)三年量增價(jià)跌，成績(jī)顯著。但是也出現(xiàn)了一些日益尖銳的問(wèn)題，小微信貸的違規(guī)問(wèn)題非常突出。

貸款資金被挪用便是問(wèn)題之一。2月17日，銀保監(jiān)會(huì)一口氣開(kāi)出19張罰單，5家金融機(jī)構(gòu)被罰，合計(jì)罰沒(méi)超3.87億元。從披露的罰單內(nèi)容來(lái)看，中國(guó)銀行、民生銀行、渤海銀行等存在貸款資金被挪用、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)、重大關(guān)聯(lián)交易審議程序不規(guī)范等違法違規(guī)行為。

銀保監(jiān)會(huì)表示，中國(guó)銀行、民生銀行、渤海銀行均是和民營(yíng)企業(yè)及小微紓困有關(guān)，主要是對(duì)前期開(kāi)展的支持民營(yíng)企業(yè)及小微企業(yè)重大政策落實(shí)專(zhuān)項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)的反饋。這些機(jī)構(gòu)存在貸款資金被挪用、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)、重大關(guān)聯(lián)交易審議程序不規(guī)范等違法違規(guī)行為。

中國(guó)小微信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新合作機(jī)制發(fā)起人嵇少峰日前撰文指出，事實(shí)上不僅是上述五家銀行，全國(guó)多數(shù)銀行均普遍存在上述問(wèn)題。究其原因，表面上源于銀行管理缺位，實(shí)質(zhì)是因?yàn)楹?jiǎn)單目標(biāo)導(dǎo)向的監(jiān)管設(shè)計(jì)缺乏全面的制度配套，多種監(jiān)管訴求與現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生了沖突。

銀保監(jiān)會(huì)在《通知》中要求，規(guī)范小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸款“三查”，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款，強(qiáng)化對(duì)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間較短的借款主體資質(zhì)審核，防止借款人利用小微企業(yè)（主）和個(gè)體工商戶(hù)身份套取經(jīng)營(yíng)性貸款資金，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和用途真實(shí)性管理?？茖W(xué)合理對(duì)小微企業(yè)授信，防范“過(guò)度授信”風(fēng)險(xiǎn)。

此外，《通知》還提出，加大對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸支持力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)發(fā)小微企業(yè)續(xù)貸專(zhuān)門(mén)產(chǎn)品或完善現(xiàn)有產(chǎn)品續(xù)貸功能，原則上小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)中短期經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品都應(yīng)具備續(xù)貸功能。合理確定本行續(xù)貸條件，嚴(yán)禁為挪用于非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途的貸款辦理續(xù)貸，不得用續(xù)貸掩蓋信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)地方政府設(shè)立的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、信用狀況良好的小微企業(yè)提供接續(xù)融資，可比照小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。

東西淼表示，小微企業(yè)貸款規(guī)模迅速增長(zhǎng)的同時(shí)，存在著管理不到位導(dǎo)致貸款被套用、挪用等行為，部分銀行還虛增虛報(bào)小微企業(yè)貸款，或通過(guò)與貸款中介合作變相抬高融資成本。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大對(duì)相關(guān)違法違規(guī)行為的檢查處罰力度，推動(dòng)小微金融服務(wù)保持良好態(tài)勢(shì)。對(duì)借款人虛構(gòu)借款用途、提供虛假材料，騙取、挪用貸款用于非經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，銀行應(yīng)及時(shí)收回、不予續(xù)貸，并將相關(guān)情況上傳征信系統(tǒng)，提高違規(guī)成本。

一味地堅(jiān)持量增、價(jià)跌是對(duì)普惠信貸的曲解

小微企業(yè)金融長(zhǎng)效機(jī)制的建立，為金融服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)造更好的政策和制度環(huán)境。

截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.8%，較各項(xiàng)貸款增速高14.6個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額的客戶(hù)數(shù)達(dá)到4010.5萬(wàn)戶(hù)。

近年來(lái)，我國(guó)普惠金融事業(yè)發(fā)展迅速。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款連續(xù)三年量增價(jià)跌，成績(jī)顯著。

不過(guò)，嵇少峰也指出，一味地堅(jiān)持量增、價(jià)跌，是對(duì)普惠信貸的曲解。所謂“普”，是指更廣的服務(wù)面、更多元的信貸產(chǎn)品與服務(wù)，絕不是簡(jiǎn)單地將信貸投放給更多的人、給小微企業(yè)加無(wú)限的杠桿。所謂“惠”，應(yīng)該分兩個(gè)層面來(lái)安排。金融市場(chǎng)的“惠”與政府層面的“惠”是不同的性質(zhì)，必須引入不同的機(jī)制。

董希淼表示，對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)設(shè)定更為科學(xué)合理的監(jiān)管要求和考核指標(biāo)，引導(dǎo)銀行合理把握信貸投放總量、價(jià)格與節(jié)奏，保持業(yè)務(wù)發(fā)展可持續(xù)性，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。

《通知》稱(chēng)，要立足紓困解難、擴(kuò)大內(nèi)需和穩(wěn)定就業(yè)，支持住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運(yùn)輸、外貿(mào)等領(lǐng)域小微企業(yè)的合理金融需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

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