車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施滿(mǎn)月,廣大車(chē)主是否感受到“降價(jià)、增保、提質(zhì)”?保險(xiǎn)行業(yè)如何應(yīng)對(duì)改革帶來(lái)的調(diào)整?記者近日就此進(jìn)行了調(diào)查。
消費(fèi)者得到更大實(shí)惠
合肥市民何曉最近給自己的車(chē)?yán)m(xù)保,發(fā)現(xiàn)保費(fèi)較往年下調(diào)了三成多。何曉說(shuō),往年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)大概3000元左右,今年只需2000元出頭。不僅保費(fèi)降了,車(chē)損險(xiǎn)的保障內(nèi)容比往年也多了。盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等險(xiǎn)種原本需要自己額外加錢(qián)購(gòu)買(mǎi),但改革后新增了7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任。
本次車(chē)險(xiǎn)改革后,第三者責(zé)任險(xiǎn)的保障限額最高提升至1000萬(wàn)元。此外,交強(qiáng)險(xiǎn)整體保額從改革前的12.2萬(wàn)元提升到改革后的20萬(wàn)元。
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾認(rèn)為,改革之前的車(chē)損險(xiǎn)存在一些覆蓋范圍不足、表述不明的問(wèn)題。新規(guī)充分?jǐn)U展了保障范圍,同時(shí)減少了免賠率和免賠的項(xiàng)目,能更好地滿(mǎn)足消費(fèi)者多層次、多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。
王緒瑾說(shuō),由于車(chē)損險(xiǎn)擴(kuò)大了保障范圍,整合了原本需要自主選擇并購(gòu)買(mǎi)的附加險(xiǎn)內(nèi)容,決定了車(chē)損險(xiǎn)實(shí)質(zhì)質(zhì)量上升。通俗來(lái)說(shuō),就是花更少的錢(qián),買(mǎi)更多的服務(wù)。
不過(guò),也有車(chē)主反映改革后車(chē)險(xiǎn)價(jià)格上升。記者了解到,過(guò)去三年出險(xiǎn)次數(shù)多、保險(xiǎn)公司返給被保人的現(xiàn)金和卡券減少等因素,都可能導(dǎo)致車(chē)主支出的保費(fèi)增加。
家住北京的王先生去年所交的車(chē)險(xiǎn)(包括商業(yè)車(chē)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn))保費(fèi)約為4100元,最近他準(zhǔn)備續(xù)保,發(fā)現(xiàn)同一家保險(xiǎn)公司給的報(bào)價(jià)為4700多元,所贈(zèng)送的服務(wù)也不如去年多。而價(jià)格上漲的主要原因在于此前保險(xiǎn)公司返還給他的現(xiàn)金沒(méi)有了。他告訴記者,事實(shí)上去年保險(xiǎn)公司提供給他的報(bào)價(jià)為5000多元,但“優(yōu)惠”完約交4100元。
值得關(guān)注的是,改革引導(dǎo)保險(xiǎn)公司將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年,并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。這意味著,有的車(chē)主過(guò)去三年里出險(xiǎn)次數(shù)較多,改革后買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)可能會(huì)發(fā)現(xiàn)保費(fèi)提升。同時(shí),過(guò)去一次出險(xiǎn)就漲保費(fèi)的情況將有所改觀(guān)。
“對(duì)于廣大車(chē)主來(lái)說(shuō),最影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的因素還是出險(xiǎn)次數(shù)。”王緒瑾說(shuō),對(duì)不同車(chē)主的獎(jiǎng)勵(lì)與激勵(lì)機(jī)制更加成熟,擁有良好駕駛記錄的車(chē)主值得獲得更好的待遇;相應(yīng)的,對(duì)交通事故比較多的車(chē)主而言,駕駛成本是提高的。通過(guò)價(jià)格方面的差異化,引導(dǎo)司機(jī)群體改變駕駛習(xí)慣,強(qiáng)化安全理念。
競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將從價(jià)格轉(zhuǎn)向服務(wù)
此次改革將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%,壓縮了保險(xiǎn)公司通過(guò)提高手續(xù)費(fèi)作為競(jìng)爭(zhēng)手段的空間。
不少車(chē)主發(fā)現(xiàn),今年保費(fèi)降了,但保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金返還也取消了。
一位保險(xiǎn)公司人士表示,過(guò)去,保險(xiǎn)公司多采取返點(diǎn)的形式吸引客戶(hù),導(dǎo)致市場(chǎng)為爭(zhēng)搶客戶(hù)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng),一些保險(xiǎn)公司承諾的返還額度甚至沒(méi)有兌現(xiàn),車(chē)主維權(quán)無(wú)果。
“改革之后,保險(xiǎn)公司直接降低保費(fèi),給客戶(hù)現(xiàn)金返還的比例非常低,保費(fèi)基本不存在較大差異,避免了一些惡性競(jìng)爭(zhēng)。”上述保險(xiǎn)公司人士表示,未來(lái)客戶(hù)選擇保險(xiǎn)公司將不再以保費(fèi)高低作為參考標(biāo)準(zhǔn),而更多傾向于選擇救援理賠服務(wù)效率高的企業(yè)。
王緒瑾認(rèn)為,商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的絕對(duì)優(yōu)勢(shì),已經(jīng)從價(jià)格轉(zhuǎn)向了服務(wù)。本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和時(shí)代發(fā)展的縮影,核心應(yīng)該是讓車(chē)主得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。以降低服務(wù)水平為前提的盲目低價(jià)是不可取的。能夠兼顧價(jià)格優(yōu)勢(shì)、發(fā)揮服務(wù)優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)企業(yè)和產(chǎn)品,將脫穎而出,從實(shí)質(zhì)上降低消費(fèi)者的選擇成本與風(fēng)險(xiǎn)。
行業(yè)需積極面對(duì)盈利壓力
此次改革涉及面廣、力度大。分析人士預(yù)計(jì),改革后,商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格下降,車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模也可能下降,甚至出現(xiàn)承保虧損。雖然行業(yè)面臨陣痛期,但只有改革才能解決車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司需積極作為,直面挑戰(zhàn)。
穆迪投資者服務(wù)公司發(fā)布的報(bào)告認(rèn)為,自2020年9月實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改將會(huì)降低車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率并擴(kuò)大保障范圍,從而將削弱財(cái)險(xiǎn)公司未來(lái)12-18個(gè)月的承保盈利能力。
“為了抵消車(chē)險(xiǎn)賠付率的上升,我們預(yù)計(jì)財(cái)險(xiǎn)公司將控制傭金費(fèi)用增長(zhǎng)。”穆迪分析師郭嘉銘表示。
此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革,也將倒逼保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示,改革后,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)難度將提高,行業(yè)會(huì)逐漸分化。大型保險(xiǎn)公司將通過(guò)規(guī)模效應(yīng)降低運(yùn)營(yíng)成本,通過(guò)科技賦能,優(yōu)化保險(xiǎn)公司定價(jià)水平和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,逐步探索為消費(fèi)者提供定制化車(chē)險(xiǎn)服務(wù),而一些小型保險(xiǎn)公司或?qū)⒅鸩奖粩D出市場(chǎng)。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示,車(chē)險(xiǎn)綜合改革短期內(nèi)可能給市場(chǎng)帶來(lái)三個(gè)方面的影響:一是可能造成保費(fèi)增長(zhǎng)趨緩,甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng);二是可能造成賠付率上升、費(fèi)用率壓縮,承保盈利減少;三是可能造成行業(yè)集中度提升,大公司在保費(fèi)收入獲取與盈利上具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì),中小主體面臨很大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。
朱俊生建議保險(xiǎn)行業(yè)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)技術(shù)能力,運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)定價(jià)的創(chuàng)新,并建立行業(yè)共享的投保和索賠歷史數(shù)據(jù)庫(kù),為車(chē)險(xiǎn)定價(jià)提供支撐。此外,保險(xiǎn)公司可尋求與第三方專(zhuān)業(yè)公司合作,獲取其專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)和分析服務(wù)。(王虎云 吳慧珺 張斯文)
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