銀行網(wǎng)點收縮的態(tài)勢還將持續(xù)，但不會完全消失，因為網(wǎng)點的部分功能無法替代。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加上疫情影響，銀行網(wǎng)點加速收縮。

第一財經(jīng)根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至12月14日，今年以來，全國已有超過2800家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。若算上去年，兩年來全國已有6000多家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。其中，國有大行退出的網(wǎng)點較多，農(nóng)商行網(wǎng)點退出的較少。

“早些年，銀行處于跑馬圈地的時代，很多國有大行和股份制銀行并沒有完全考慮需求，設(shè)立的一些網(wǎng)點超過實際需求。隨著數(shù)字金融的發(fā)展，尤其是今年疫情以來，很多企業(yè)和個人在網(wǎng)上可以直接用手機辦理金融業(yè)務(wù)，對網(wǎng)點柜臺的依賴度大大降低。一些銀行網(wǎng)點就沒有存在的必要了。”一位銀行分析人士對記者表示。

一位國有大行西南地區(qū)二級分行行長稱，一臺多功能超級柜臺就要十多萬元，加上房租、電費、人工等費用，每年的開銷不在少數(shù)。如果網(wǎng)點附近人流量較少，或者金融機構(gòu)競爭較強而當?shù)責(zé)o特色產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)點每年的收益是覆蓋不了成本的。

持續(xù)收縮但不會完全消失

近年來銀行網(wǎng)點數(shù)減少的原因之一是，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢日益明顯，銀行業(yè)提高了以技術(shù)、數(shù)據(jù)、場景為依托的線上服務(wù)能力，推動“線上+線下”“人工+智能”的融合一體服務(wù)模式?？蛻舨恍枰骄W(wǎng)點，大部分金融服務(wù)就能得到滿足。

今年3月份，銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2019年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計，去年銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達1637.84億筆，同比增長7.42%，交易金額達1657.75萬億元;手機銀行交易筆數(shù)達1214.51億筆，交易金額達335.63萬億元，同比增長38.88%;電商平臺交易筆數(shù)達0.83億筆，交易金額達1.64萬億元;全行業(yè)離柜率為89.77%。

同時，一位股份制銀行人士對記者稱，此前，銀行網(wǎng)點的布局并不科學(xué)，不少銀行為了搶奪市場，利用其“大本營”注冊所在地的資源，設(shè)立了大量網(wǎng)點，出現(xiàn)了資源浪費。目前正準備大幅合并或撤銷一些網(wǎng)點。

“有些網(wǎng)點每天來不了多少顧客，以前都是多個窗口辦公，現(xiàn)在一般開兩三個，上午就完成大部分業(yè)務(wù)，下午的人很少。另外，柜臺員工工資較低，對年輕人又沒太大吸引力。早些年，我們在招聘的時候，還會挑應(yīng)聘者的學(xué)校，現(xiàn)在能招到愿意到基層工作的年輕人就不錯了。”一位國有大行辦公室人員稱。

但并不是所有申請網(wǎng)點終止營業(yè)的銀行都能獲得批復(fù)。例如，11月21日，新疆自治區(qū)克拉瑪依銀保監(jiān)分局在《關(guān)于工商銀行克拉瑪依陽光支行終止營業(yè)的批復(fù)》中稱，不予核準該支行終止營業(yè)。原因為，因毗鄰農(nóng)貿(mào)市場，小區(qū)人口密集，老年及高齡人員較多，支行終止營業(yè)將無法滿足周邊居民及商戶的金融服務(wù)需求。

另外，記者也注意到，一些銀行為大力發(fā)展普惠金融，也開始下沉經(jīng)營，在經(jīng)濟較為發(fā)達的縣域或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)網(wǎng)點。“這是監(jiān)管的要求，也是銀行自身發(fā)展的需要。市場競爭比較激烈，我們必須觸及此前不敢做的業(yè)務(wù)，擴大服務(wù)對象。”一位國有大行人士稱。

“可以預(yù)計，銀行網(wǎng)點收縮的態(tài)勢還將持續(xù)，但不會完全消失，因為網(wǎng)點的部分功能無法替代。金融科技很容易替代網(wǎng)點的交易功能，但是網(wǎng)點的銷售功能很難全部被取代，特別是個性化金融服務(wù)，比如一些非標準化的、根據(jù)客戶量身打造的金融產(chǎn)品需要專業(yè)人員面對面交流。另外，部分群體對網(wǎng)點的需求客觀存在。老年客戶習(xí)慣接受實體網(wǎng)點服務(wù)，對于電子銀行和金融科技的信任度比較低。高凈值客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的要求多樣化、定制化，面對面服務(wù)效率更高。”北京大學(xué)金融學(xué)博士后駱振心稱。

銀行如何迎接數(shù)字化?

今年疫情促成了“非接觸”數(shù)字服務(wù)的試水與應(yīng)用，對銀行是機遇也是挑戰(zhàn)。銀行應(yīng)該如何迎接?

中金公司分析師張帥帥稱，數(shù)字經(jīng)濟時代的金融機構(gòu)競爭不在于單一產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，而是場景、生態(tài)的競爭，本質(zhì)是數(shù)據(jù)資產(chǎn)作為生產(chǎn)要素的競爭。未來金融機構(gòu)市場份額有望集中，尤其是表外業(yè)務(wù)(資本消耗較低)，這類機構(gòu)能夠快速適應(yīng)客戶結(jié)構(gòu)/需求變化，能夠有效觸達和服務(wù)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級過程中金融需求最旺盛的客群。頭部銀行機構(gòu)應(yīng)以開放銀行視角輸出金融產(chǎn)品服務(wù)，從而切入供應(yīng)鏈與核心企業(yè)或政府機構(gòu)共建非金融類場景，以股權(quán)注入或戰(zhàn)略合作模式獲取股票交易、財經(jīng)資訊等高頻金融類場景，從而提升場景、數(shù)據(jù)獲取能力。另外，重構(gòu)商業(yè)模式的基礎(chǔ)在于生產(chǎn)關(guān)系，組織架構(gòu)、薪酬激勵等變革也是題中應(yīng)有之義。

“在數(shù)字化前臺上，需要根據(jù)生物識別確定客戶信息后，根據(jù)積累的客戶大數(shù)據(jù)信息建立每個客戶的畫像，并通過人工智能技術(shù)，將千人千面的個性化金融服務(wù)和營銷內(nèi)容呈現(xiàn)在客戶的手機客戶端以及客戶邁入智能網(wǎng)點后的營銷廣告屏上，并使用智能客服迅速響應(yīng)客戶需求，解決客戶問題。在數(shù)字化中臺上，需要從組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)兩方面入手，形成敏捷化組織和模塊化業(yè)務(wù)開發(fā)流程。數(shù)字化后臺上，注重分布式架構(gòu)和數(shù)據(jù)湖建設(shè)等。”中信建投分析師楊榮表示。

蘇寧金融研究院研究員黃大智對記者表示，銀行應(yīng)該加大對數(shù)字化系統(tǒng)的投入，尤其是離線化的應(yīng)用。目前，不少業(yè)務(wù)不需要到銀行辦理，下一步銀行要擴大線上服務(wù)范圍，推進全流程智能化。接入數(shù)字證書，利用新技術(shù)，研發(fā)電子簽名等系統(tǒng)，兼顧顧客使用便利化和保障金融交易信息安全等。

標簽： 銀行網(wǎng)點 數(shù)字化