為應(yīng)對(duì)疫情對(duì)中小微企業(yè)的沖擊，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行運(yùn)用多種信貸支持，不過(guò)，隨著資金投放的逐步落地，部分地區(qū)樓市“借東風(fēng)”情況漸起。針對(duì)這一現(xiàn)象，4月22日，在國(guó)務(wù)院新聞辦公室發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)回應(yīng)稱，已采取了相應(yīng)的監(jiān)管措施。此外，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪、副主席曹宇、首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企也對(duì)如何落實(shí)“房住不炒”定位、銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力以及怎樣更好更快支持中小企業(yè)發(fā)展等熱點(diǎn)問(wèn)題一一作出回應(yīng)。

落實(shí)“房住不炒”定位

針對(duì)近期深圳樓市“借東風(fēng)”漸起的現(xiàn)象，監(jiān)管部門正加大對(duì)此類問(wèn)題的排查和處罰力度，4月20日就有消息稱，深圳銀保監(jiān)局與央行深圳中心支行召集轄內(nèi)各銀行行長(zhǎng)開(kāi)會(huì)。會(huì)上對(duì)各銀行行長(zhǎng)提出要求，小微貸款及經(jīng)營(yíng)貸款資金不得入樓市，需加強(qiáng)管理。而在4月22日舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)也首次對(duì)深圳“房抵貸”問(wèn)題作出了回應(yīng)，肖遠(yuǎn)企直言，“深圳確實(shí)出現(xiàn)了這樣的情況，監(jiān)管部門深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳中心支行在這幾天都采取了相應(yīng)的監(jiān)管措施”。

“深圳的房地產(chǎn)市場(chǎng)一直以來(lái)都是高杠桿推動(dòng)，最近一段時(shí)間表現(xiàn)得更加明顯。”諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師國(guó)仕英在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，受此次“房抵貸”大檢查影響，預(yù)計(jì)對(duì)深圳后期房地產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生深度影響。不光是后續(xù)銷售，之前違規(guī)使用房抵經(jīng)營(yíng)貸消費(fèi)貸炒房的，估計(jì)也會(huì)被要求提前償還，對(duì)已經(jīng)銷售的房子也會(huì)產(chǎn)生很大影響。

落實(shí)“房住不炒”定位，防止違規(guī)資金流入房地產(chǎn)一直是監(jiān)管反復(fù)重申的重點(diǎn)。在當(dāng)天的會(huì)議上，肖遠(yuǎn)企再度強(qiáng)調(diào)，貸款一定要按照申請(qǐng)貸款時(shí)的用途真實(shí)使用資金，不能夠挪用，如果是通過(guò)房產(chǎn)抵押申請(qǐng)的貸款，包括經(jīng)營(yíng)和按揭貸款，都必須要真實(shí)遵循申請(qǐng)時(shí)的資金用途。銀保監(jiān)會(huì)要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，確保資金運(yùn)用在申請(qǐng)貸款時(shí)的標(biāo)的上，對(duì)于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為要堅(jiān)決予以糾正。

在易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來(lái)，監(jiān)管此舉也說(shuō)明當(dāng)前對(duì)違規(guī)資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的關(guān)注，從市場(chǎng)動(dòng)機(jī)看，今年商業(yè)銀行貸款的額度非常充足，同時(shí)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境不好，這個(gè)時(shí)候會(huì)違規(guī)流入到房地產(chǎn)領(lǐng)域。預(yù)計(jì)后續(xù)各類違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的資金依然會(huì)被攔截，進(jìn)一步體現(xiàn)房地產(chǎn)市場(chǎng)管控資金、管控房?jī)r(jià)和管控秩序的導(dǎo)向。

普惠小微貸款“量增價(jià)減”

疫情對(duì)市場(chǎng)環(huán)境造成了巨大沖擊，中小微企業(yè)“受傷”最大，為此，銀保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了一系列措施大力支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大續(xù)貸規(guī)模，緩解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。在發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度共辦理續(xù)貸5768億元，其中近九成資金投向中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。到2020年3月末，銀行機(jī)構(gòu)已對(duì)約8800億元中小微企業(yè)貸款本息實(shí)施了延期。

同時(shí)，持續(xù)提升小微企業(yè)等普惠金融服務(wù)質(zhì)效，截至2020年3月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款12.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.93%，遠(yuǎn)高于各項(xiàng)貸款的同比增速。5家大型銀行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率4.3%，在2019年基礎(chǔ)上進(jìn)一步下降0.3個(gè)百分點(diǎn)。著力增加信用貸款，一季度對(duì)企業(yè)、商戶和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者發(fā)放的信用貸款增加2.5萬(wàn)億元，增量接近去年同期的2倍。

“小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控和大型企業(yè)明顯不同，其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)等方面的風(fēng)險(xiǎn)更大。” 蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陶金對(duì)北京商報(bào)記者表示，隨著小微貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張，相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的不良率容忍程度也需要相應(yīng)提高，因此，相對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管指標(biāo)、資本充足指標(biāo)和流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)均需要根據(jù)不同銀行提出針對(duì)性的調(diào)整和放寬。

在政策調(diào)整和放寬上，4月21日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，將普惠金融在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支行綜合績(jī)效考核指標(biāo)中的權(quán)重提升至10%以上，鼓勵(lì)加大小微信貸投放。同時(shí)，將中小銀行撥備覆蓋率監(jiān)管要求階段性下調(diào)20個(gè)百分點(diǎn)，釋放更多信貸資源，提高服務(wù)小微企業(yè)能力。“普惠金融業(yè)務(wù)的績(jī)效指標(biāo)考核權(quán)重提升，有助于從收入、獎(jiǎng)金等方面激勵(lì)銀行各層員工更積極地開(kāi)拓小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。撥備覆蓋率這一指標(biāo)下調(diào)，可以讓更多中小銀行符合定向降準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，從而獲得更多信貸資金。”陶金說(shuō)道。

對(duì)下一步的扶持舉措，黃洪透露稱，銀保監(jiān)會(huì)將通過(guò)加強(qiáng)窗口指導(dǎo)、政策輔導(dǎo)、監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)、總結(jié)評(píng)估等，督促指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用好用足用活相關(guān)政策支持，加大銀企溝通協(xié)調(diào)力度，確保政策落實(shí)不打折扣、政策效力不層層遞減，不斷提高企業(yè)的獲得感。

密切關(guān)注不良貸款情況

在做好疫情防控的同時(shí)，如何防范資產(chǎn)質(zhì)量惡化，成為銀行業(yè)共同面對(duì)的難題，肖遠(yuǎn)企介紹稱，2020年一季度數(shù)據(jù)顯示，銀行的不良貸款率有所上升，現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)不良貸款率是2.04%，比年初上升了0.06個(gè)百分點(diǎn)。具體來(lái)看，受疫情影響比較嚴(yán)重的一些小微企業(yè)，餐飲、住宿等行業(yè)上升相對(duì)較快。但肖遠(yuǎn)企也同時(shí)提到，“在我們的預(yù)估范圍之內(nèi)”。

在經(jīng)濟(jì)壓力之下，去年以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行不良率便一直呈現(xiàn)上漲態(tài)勢(shì)，2019年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.8%，2019年二季度末上漲至1.81%;2019年三季度末不良貸款率為1.86%，較2019年二季度末增加0.05個(gè)百分點(diǎn);2019年四季度末不良貸款率和2019年三季度末持平，均為1.86%。

對(duì)2020年二季度和今后一段時(shí)間銀行不良貸款情況，肖遠(yuǎn)企表示，銀保監(jiān)會(huì)也在密切關(guān)注和分析，今后還會(huì)有一些上升，但是幅度不會(huì)非常大。“我們有6萬(wàn)多億元充足的撥備和資本來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)這些措施，我們認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是完全可以控制的，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力是足夠的。”

企業(yè)現(xiàn)金流改善狀況將成為影響二季度商業(yè)銀行不良率的關(guān)鍵因素。陶金預(yù)判，若隨著時(shí)間推移，企業(yè)的現(xiàn)金流使用情況惡化，但收入來(lái)源并未明顯增加，則不良率的整體水平仍有可能升高;不過(guò)，若未來(lái)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)速度足夠，企業(yè)收入來(lái)源增加，現(xiàn)金流得到改善，則不良率會(huì)有所下降。

交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉預(yù)計(jì)，相對(duì)銀行業(yè)整體的資產(chǎn)規(guī)模而言，當(dāng)前受疫情沖擊嚴(yán)重的行業(yè)和區(qū)域貸款總體占比相對(duì)較小，同時(shí)，充足的撥備資源有助于銀行通過(guò)適當(dāng)釋放撥備來(lái)加大不良資產(chǎn)核銷力度，將疫情造成的不良資產(chǎn)影響維持在可控范圍。綜合全年來(lái)看，疫情對(duì)商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量的影響應(yīng)該相對(duì)有限，2020年全年商業(yè)銀行不良率仍將處于平穩(wěn)可控態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)會(huì)維持在2%以下的水平。(孟凡霞 宋亦桐)

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