對于招商銀行來說，“一個中心批全國”的信貸零售工廠模式或許體現(xiàn)出其對金融科技創(chuàng)新和應用的全新思考。

讓數(shù)據(jù)多跑路 實現(xiàn)“一個中心批全國”

所謂“一個中心批全國”，即招商銀行在總行設立零售信貸工廠，集中全國44家分行的線上小微信貸業(yè)務，像現(xiàn)代化的工業(yè)生產(chǎn)一樣，通過標準化、流水線的作業(yè)對貸款進行審批。

“這是招行在金融擁抱科技方面，最為獨樹一幟的案例。”招商銀行總行辦公室副主任陸文東在座談中表示。

“通過接入足夠多的數(shù)據(jù)，集中審批讓服務小微也變得更加便利。而且，通過統(tǒng)一標準，更有利于在最大程度上控制風險。”招商銀行總行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君表示，去年招商銀行零售信貸工廠已經(jīng)實現(xiàn)了“一個中心批全國”的全行風險把控標準一致性，堅持“量化工具+人工經(jīng)驗”相結合的“數(shù)字化”思路，深度挖掘量化工具使用的廣度和深度。

趙曉君指出，一方面，利用大數(shù)據(jù)平臺，模型化分析單一個體以及通過社交網(wǎng)絡網(wǎng)絡算法構建有個體延伸的關系圖譜分析集群的風險特征，做到風險定位更精確;另一方面，通過對存量押品數(shù)據(jù)建立標準化數(shù)據(jù)庫，形成押品綜合評價模型，針對押品實現(xiàn)精準評級，降低押品風險。

內(nèi)部數(shù)據(jù)的打通是實現(xiàn)“一個中心批全國”的難點。“因為原有的內(nèi)部系統(tǒng)都是基于不同的技術和架構組成，而近些年招行在打通數(shù)據(jù)框架、建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)上做了很多工作，最后的成果也讓信貸業(yè)務效率獲得了很大提升。”招商銀行總行零售金融總部運營團隊主管鄧賁表示。

“目前信貸工廠已經(jīng)實現(xiàn)了全流程數(shù)字化。在資料齊全的情況下，線上的小額貸款通常1分鐘即可發(fā)放(T+0)、小微貸款承諾兩天以內(nèi)發(fā)放(T+2)。”他說。

據(jù)了解，自2012年至今，招商銀行不斷提升服務能力，完善普惠小微業(yè)務體系，累計發(fā)放小微貸款25000億。截至今年6月，招商銀行普惠小微企業(yè)貸款余額突破4000億，較年初新增超過300億。

讓科技重新定義業(yè)務 打造“金融科技銀行”

“科技正在重新定義招商銀行，推動招商銀行金融科技基礎設施向互聯(lián)網(wǎng)轉型。”招商銀行總行戰(zhàn)略規(guī)劃與執(zhí)行部副總經(jīng)理韋江波表示，招行多年來貫徹“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，顛覆傳統(tǒng)銀行邏輯，做到從線下轉到線上、從信用卡轉到手機APP和小程序的轉變。

早在2017年招商銀行年中工作會議上，招商銀行行長田惠宇就曾談到，“過去幾年，招行‘輕型銀行’戰(zhàn)略轉型成效顯著，戰(zhàn)略優(yōu)勢正在變現(xiàn)為財務優(yōu)勢，為招行進一步縱深推進改革贏得了戰(zhàn)略機遇期，可以騰出手來解決一些制約更高質(zhì)量發(fā)展的深層次、根本性問題。”

傳統(tǒng)銀行服務是基于“固定地點+固定時間”的網(wǎng)點模式，而新型科技企業(yè)憑借“互聯(lián)網(wǎng)+”思維和數(shù)字化能力，不斷深入金融生態(tài)內(nèi)部，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成侵蝕和沖擊。

在數(shù)字化“無時無刻、高效便捷、無縫融入移動設備”的沖擊下，招商銀行繼續(xù)擁抱科技，通過提出建立“金融科技銀行”，深化此前的“輕型銀行”戰(zhàn)略，并用以解決“輕資產(chǎn)”“輕運營”問題。

招商銀行((深南中路支行)工作人員向調(diào)研團介紹業(yè)務。(申佳平/攝)

據(jù)介紹，目前，招商銀行總行核心賬務平臺峰值處理能力已達到3.2萬筆/秒，應對“雙十一”支付高峰已綽綽有余;構建了通用機器學習的算法庫，消息處理峰值達到590萬筆/秒，具備了秒級響應營銷和風控的智能化支持能力。

另外，據(jù)統(tǒng)計，截止2018年底，招商銀行、掌上生活兩大APP的MAU已突破8100萬，較年初增長46%，日或用戶超過1600萬。用1年的時間完成過去若干年才能達到的用戶增長量。(申佳平 譚小龍)

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