“火爐小餅加蘸料，燒烤靈魂三件套。”隨著淄博燒烤火爆全網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)也爭(zhēng)相為其添一把柴，“燒烤貸”登上了大小銀行的宣傳頁(yè)。

第一財(cái)經(jīng)記者注意到，近期不少銀行針對(duì)淄博燒烤推出特色金融服務(wù)，包括燒烤專屬信貸產(chǎn)品、消費(fèi)滿減優(yōu)惠活動(dòng)等。參與其中的既有當(dāng)?shù)刂行°y行，也有全國(guó)性銀行分支機(jī)構(gòu)，且部分銀行相關(guān)服務(wù)早在3月初就已推出。

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相關(guān)信貸產(chǎn)品在利率、辦理流程等方面對(duì)燒烤店主較為友好，但目前落地規(guī)模還不大。招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，銀行積極響應(yīng)市場(chǎng)需求創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極意義，但相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也要考慮到當(dāng)?shù)責(zé)拘袠I(yè)的市場(chǎng)空間、可持續(xù)性，以及經(jīng)營(yíng)主體之間的資質(zhì)差異，防止叫好不叫座，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

燒烤專屬信貸產(chǎn)品密集推出

助力“燒烤季”，“淄滋”有味“貸”給您。——3月24日，淄博當(dāng)?shù)爻巧绦旋R商銀行在官微發(fā)布宣傳海報(bào)，為助力“淄博燒烤季”活動(dòng)，針對(duì)淄博轄內(nèi)燒烤及相關(guān)行業(yè)推出“淄滋貸”產(chǎn)品。

此前一日（3月23日），齊商銀行成功發(fā)放全市首筆“淄滋貸”，借款人為桓臺(tái)縣大強(qiáng)迎鑫燒烤店老板孫某。孫某說，該筆資金準(zhǔn)備用于翻新門面，吸引更多顧客。

4月11日，淄博市銀行業(yè)協(xié)會(huì)也發(fā)文稱，為助力燒烤行業(yè)發(fā)展，激發(fā)消費(fèi)活力，東營(yíng)銀行淄博分行針對(duì)淄博燒烤行業(yè)發(fā)展推出一系列舉措，包括大力推行“政銀擔(dān)”，便捷辦理“秒e貸”等。其中，“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)由張店區(qū)人民政府、山東齊元融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保和東營(yíng)銀行淄博分行共同分擔(dān)代償風(fēng)險(xiǎn)，為無法提供有效擔(dān)保的張店區(qū)個(gè)體工商戶解決貸款需求，最高貸款額度不超過100萬(wàn)元，貸款期限不超過1年。

此外，淄博張店區(qū)也在普惠金融政策“政銀擔(dān)”貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，聯(lián)合張店農(nóng)商銀行推出“齊擔(dān)文旅振興貸”“齊擔(dān)電商流量貸”“齊擔(dān)品牌成長(zhǎng)貸”“金爐惠享貸”等金融促消費(fèi)信貸產(chǎn)品。官方資料顯示，“金爐惠享貸”利率執(zhí)行4.0%。另?yè)?jù)媒體報(bào)道，沂源農(nóng)商行、臨淄農(nóng)商銀行、沂源博商村鎮(zhèn)銀行、威海銀行淄博分行等也均有類似產(chǎn)品推出。

從產(chǎn)品特點(diǎn)來看，相關(guān)產(chǎn)品以純信用貸款為主，對(duì)燒烤行業(yè)貸款客戶普遍開通“綠色通道”，對(duì)符合條件的客戶簡(jiǎn)化辦理環(huán)節(jié)。除張店農(nóng)商銀行“金爐惠享貸”最長(zhǎng)期限可達(dá)5年外，“燒烤類”信貸產(chǎn)品期限以1年期~3年期為主；額度在20萬(wàn)元~100萬(wàn)元不等；利率方面，宣傳口徑最低可至LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）水平。

第一財(cái)經(jīng)記者了解發(fā)現(xiàn)，上述部分產(chǎn)品有些是針對(duì)火爆的燒烤經(jīng)濟(jì)推出的新品，也有一部分是在原有產(chǎn)品基礎(chǔ)上，打上燒烤“標(biāo)簽”后加大宣傳和發(fā)放力度。

以齊商銀行“淄滋貸”為例，根據(jù)官方介紹，該產(chǎn)品的貸款對(duì)象是淄博轄內(nèi)符合《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》的小型、微型企業(yè)，依法辦理工商注冊(cè)和納稅登記正常經(jīng)營(yíng)6個(gè)月以上的個(gè)體工商戶，行業(yè)類型為燒烤及相關(guān)行業(yè)，單戶最高可貸100萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限不超過1年；利率最低執(zhí)行LPR利率，最高不超過LPR（1年期3.65%）+200bp（5.65%），具有“手續(xù)簡(jiǎn)、放款快、利率低”的特點(diǎn)，最快當(dāng)天可實(shí)現(xiàn)放款。

據(jù)記者從齊商銀行當(dāng)?shù)啬尘W(wǎng)點(diǎn)了解，“淄滋貸”其實(shí)是該行經(jīng)營(yíng)貸的一種，此前燒烤行業(yè)客戶也可以辦理，目前則是專門冠以新名稱并加大了宣傳力度和發(fā)放力度。不過，在貸款額度和利率方面，有該行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員向客戶介紹，單戶最高只可貸20萬(wàn)元，利率為5.65%，如有家庭擔(dān)?？蓳?jù)情況增加額度，與海報(bào)宣傳情況有出入。

與齊商銀行“淄滋貸”類似，東營(yíng)銀行“秒e貸”也是此前的存續(xù)產(chǎn)品，且為純個(gè)人信用貸款，使用個(gè)人身份證即可辦理。不過據(jù)記者從東營(yíng)銀行淄博分行部分支行網(wǎng)點(diǎn)了解，該行近期的確專門針對(duì)燒烤個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主推出了兩款產(chǎn)品，其中“E串貸”最高額度100萬(wàn)元，對(duì)應(yīng)利率5.65%，需要線下辦理；“燒烤貸”最高額度50萬(wàn)元，年化利率僅需4.35%，線上即可辦理。兩款產(chǎn)品對(duì)借款人年齡有一定要求，不過除營(yíng)業(yè)執(zhí)照等經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證明材料之外，對(duì)經(jīng)營(yíng)時(shí)長(zhǎng)沒有提出明確要求。“以前沒有這個(gè)產(chǎn)品，最近因?yàn)闊颈容^火爆才有的。”該行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示。

除了當(dāng)?shù)刂行°y行，部分全國(guó)性銀行分支機(jī)構(gòu)也圍繞燒烤進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新。以郵儲(chǔ)銀行為例，該行為適應(yīng)淄博市燒烤經(jīng)營(yíng)戶食材、人工費(fèi)用暴漲的資金需求，創(chuàng)新推出了低利率、高效率、高額度的“金爐”極速貸線上產(chǎn)品，企業(yè)可利用法人信用方式申請(qǐng)，也可利用個(gè)人房產(chǎn)抵押進(jìn)行申請(qǐng)，最高額度為500萬(wàn)元，年化利率最低可低至3.65%（1年期）。

銀行“燒烤業(yè)務(wù)”類型多樣

在貸款產(chǎn)品之外，不少銀行也推出了一系列“燒烤專屬”服務(wù)。比如，東營(yíng)銀行淄博分行還針對(duì)燒烤類小微企業(yè)主及個(gè)體工商戶的商戶，推出二維碼商戶優(yōu)惠活動(dòng)，針對(duì)商戶申請(qǐng)當(dāng)面付二維碼、統(tǒng)一支付平臺(tái)二維碼，按照交易情況給予0手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠，活動(dòng)截止至2023年4月30日；該分行還借燒烤行業(yè)資金流動(dòng)快的特點(diǎn)，大力推行“七天通知存款”和“瑞盈理財(cái)”天天樂享系列理財(cái)。

不少全國(guó)性商業(yè)銀行也參與到多樣化服務(wù)中。比如，農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)也在淄川區(qū)推出二維碼優(yōu)惠活動(dòng)，通過該行提供的收款碼，商戶可參與銀行開展的隨機(jī)立減、滿減等各類營(yíng)銷活動(dòng)。

郵儲(chǔ)銀行淄博分行則在今年4月10日~10月31日期間推出“悅享燒烤”滿減活動(dòng)，該行當(dāng)?shù)匦庞每蛻暨M(jìn)入郵儲(chǔ)銀行信用卡APP活動(dòng)頁(yè)面，只需支付1分錢即可獲得指定淄博燒烤活動(dòng)商家“滿200元立減20元”支付寶立減優(yōu)惠。該活動(dòng)現(xiàn)已有200多家商戶參與，該行預(yù)計(jì)下周會(huì)再增加200家。

4月19日，記者從中國(guó)銀行淄博分行處了解到，該行與淄博市燒烤協(xié)會(huì)簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在燒烤地圖、消費(fèi)滿減、商戶收單、文旅服務(wù)、普惠貸款等多方面開展密切對(duì)接。中國(guó)銀行淄博分行表示，未來將以“淄博燒烤火爆出圈”為契機(jī)，進(jìn)一步深化與燒烤協(xié)會(huì)、燒烤商戶、文旅企業(yè)等單位的業(yè)務(wù)合作。

而早在3月初，建設(shè)銀行淄博分行就圍繞淄博燒烤名店“金爐獎(jiǎng)”推薦活動(dòng)與當(dāng)?shù)卣归_合作，包括通過“建行生活”平臺(tái)布放消費(fèi)券；利用互聯(lián)網(wǎng)、抖音等媒體渠道，以及客戶經(jīng)理工作室、微信群、朋友圈等私域流量，大力宣傳。

據(jù)記者了解，建行淄博分行已與淄博市商務(wù)局、市食文化協(xié)會(huì)、燒烤協(xié)會(huì)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，獨(dú)家承接了全市1300余萬(wàn)元餐飲和文旅消費(fèi)券，利用“建行生活”平臺(tái)推出多款優(yōu)惠活動(dòng)，并在“建行生活”平臺(tái)設(shè)置由淄博市商務(wù)局和淄博市總工會(huì)冠名的“燒烤專區(qū)”，吸引了80多家商戶入駐。該行淄博分行還與市公交公司開展包括21條“燒烤專線”在內(nèi)的“五折乘車”活動(dòng)，并推出“出行季”出租車打車五折、共享單車騎行滿減等優(yōu)惠政策。

賦能燒烤經(jīng)濟(jì)也要做好風(fēng)險(xiǎn)防范

從落地情況來看，燒烤店和上下游產(chǎn)業(yè)鏈都是目前各行重點(diǎn)投放的領(lǐng)域。

以農(nóng)業(yè)銀行“齊魯富民貸”為例，該行分支機(jī)構(gòu)除了幫助燒烤店老板緩解店面經(jīng)營(yíng)的資金壓力，隨著燒烤爐需求成倍增加，該行臨淄支行還為當(dāng)?shù)仃悹I(yíng)村廚具園區(qū)的30家廚具企業(yè)發(fā)放了“齊魯富民貸”，累計(jì)金額超過700萬(wàn)元。此外，該行淄川支行還為當(dāng)?shù)仉缛庹{(diào)料企業(yè)發(fā)放“惠農(nóng)e貸”300萬(wàn)元，并通過財(cái)政貼息降低企業(yè)融資成本。

郵儲(chǔ)銀行淄博分行則對(duì)接淄博市市場(chǎng)監(jiān)督管理局，利用“政銀攜手助小微”活動(dòng)平臺(tái)，獲得燒烤商戶名單1123份，對(duì)接、了解資金需求，還組織員工進(jìn)行朋友圈宣傳轉(zhuǎn)發(fā)，目前有82戶達(dá)成資金使用意向，針對(duì)8戶燒烤相關(guān)行業(yè)商戶發(fā)放貸款106萬(wàn)元。另外，燒烤消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈也帶動(dòng)了該行其他經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)，其中旅游行業(yè)共有3筆165萬(wàn)元，住宿行業(yè)2筆250萬(wàn)元，以及小企業(yè)貸款1筆408萬(wàn)元。

另?yè)?jù)建設(shè)銀行數(shù)據(jù)，借助餐飲、旅游等消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈，該行淄博分行今年一季度新發(fā)放個(gè)體工商戶抵押貸款273筆，金額2.61億元，同時(shí)帶動(dòng)個(gè)人消費(fèi)貸款辦理12543筆，累計(jì)金額達(dá)5.2億元。

不過，整體來看，金融“燒烤產(chǎn)品”普遍還在初期，落地規(guī)模還較小。各銀行紛紛表示將持續(xù)增加支持力度，但考慮到燒烤經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性和市場(chǎng)空間，也有不少業(yè)內(nèi)人士對(duì)相關(guān)貸款的增長(zhǎng)潛力、資產(chǎn)質(zhì)量有所擔(dān)憂。

董希淼對(duì)記者表示，銀行業(yè)針對(duì)新的市場(chǎng)和客戶需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，響應(yīng)速度值得肯定。“這可以更好地滿足燒烤行業(yè)的企業(yè)和個(gè)體工商戶需求，支持他們擴(kuò)大再生產(chǎn)、提高服務(wù)水平，這是服務(wù)小微企業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)向好的一項(xiàng)很好的舉措。”他認(rèn)為，銀行推出“燒烤貸”等特色產(chǎn)品具有積極意義，但吸引眼球的同時(shí)，也要關(guān)注落地情況、可持續(xù)性以及風(fēng)險(xiǎn)問題。

“一是要看這個(gè)市場(chǎng)的容量和空間，對(duì)應(yīng)的是融資需求，避免叫好不叫座；二是淄博燒烤的火爆是不是會(huì)持續(xù)下去，這關(guān)系到貸款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和貸后風(fēng)險(xiǎn)。”董希淼建議，考慮到燒烤行業(yè)主體資質(zhì)差異較大，銀行應(yīng)該建立一定的準(zhǔn)入門檻，既要用實(shí)實(shí)在在的資金賦能燒烤經(jīng)濟(jì)，也要扎實(shí)做好前期調(diào)研工作，創(chuàng)新的同時(shí)防范好風(fēng)險(xiǎn)。

企查查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)現(xiàn)存燒烤相關(guān)企業(yè)51.93萬(wàn)家，山東以4.22萬(wàn)家位列第二，僅次于云南。其中，淄博市現(xiàn)存燒烤相關(guān)企業(yè)3220余家，2019年~2022年增幅分別為18.68%、2.22%、11.78%、-5.83%。僅今年以來的4個(gè)多月時(shí)間，淄博市新增燒烤相關(guān)企業(yè)就有450家左右，一季度同比增幅達(dá)到111.32%。（第一財(cái)經(jīng)記者安卓對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）

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