11月26日，一則關(guān)于“2022年3月1日起個人收款碼禁用于經(jīng)營性服務(wù)”及“禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對面收款”的消息傳播于網(wǎng)絡(luò)端，截至發(fā)稿，騰訊和螞蟻金服方面暫未針對該消息發(fā)布回應(yīng)。

據(jù)第一財經(jīng)記者了解，該消息來自央行近期發(fā)布的條碼支付監(jiān)管新通知。

2021年10月13日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》，從支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測三個方面入手，對收單機(jī)構(gòu)和清算結(jié)構(gòu)提出了一系列的管理要求。與此同時，條碼支付也被納入監(jiān)管，對個人收款條碼的使用規(guī)范做出具體規(guī)定，并將于2022年3月1日起施行。

二級市場方面，受微信與支付寶個人收款碼將不得用于經(jīng)營收款、以及國務(wù)院支持北京加快推進(jìn)法定數(shù)字貨幣試點(diǎn)消息的影響，截至發(fā)稿，數(shù)字貨幣板塊拉升7.62%。

以風(fēng)控為前提

針對《加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人具體解釋稱，近年來，個人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，提高了資金收付效率，但也存在一些風(fēng)險隱患。如一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景。為在防范風(fēng)險的前提下更好發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，《通知》提出一些針對性要求。

其中，《通知》對收款條碼管理進(jìn)行了說明，對于個人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，應(yīng)有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對第一財經(jīng)記者表示，《加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》有幾點(diǎn)需要注意——首先是銀行卡受理終端的管理和此前有一致性，也是一貫的要求，考慮同一終端可能入網(wǎng)多家清算機(jī)構(gòu)，為避免重復(fù)建設(shè)，清算機(jī)構(gòu)可自建或委托其他機(jī)構(gòu)代為建立管理平臺比較重要，同時也強(qiáng)調(diào)了其主體責(zé)任不因委托關(guān)系而轉(zhuǎn)移。

更值得關(guān)注的是，王蓬博稱，通知將條碼支付也納入管理并且做了明確的分類，彌補(bǔ)了之前可能被洗錢利用的比較多的條碼支付通道的漏洞。特別是對個人收款碼的管理，要求具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，并為此類個人用戶提供商戶收款條碼，要求個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對面收款，都會有效的避免個人收款碼通道被交易平臺利用。

對中小商戶來講，王蓬博認(rèn)為此舉實(shí)際上彌補(bǔ)了之前一直存在的挪用資金和二次清潔算以及跳碼等方向的漏洞，有助于更好地保障個人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全。收單機(jī)構(gòu)的合規(guī)性任務(wù)肯定是有所增加，但將個人經(jīng)營者納入商戶管理實(shí)際上增加了商戶數(shù)量，從長遠(yuǎn)看，商戶的權(quán)益得到有效保障將有利于整體行業(yè)的發(fā)展，特別是習(xí)慣了免費(fèi)的商戶。

收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任

此次關(guān)于個人收款碼無法用于經(jīng)營性支付消息的傳播，正是因?yàn)槲⑿排c支付寶已成為消費(fèi)者日常使用最多的移動支付工具，也將在支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理中扮演重要的核查責(zé)任。

《加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》在“特約商戶管理”方面提到，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在初始拓展特約商戶，以及與特約商戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間，采取有效方式核實(shí)特約商戶身份信息。對于有固定經(jīng)營場所的實(shí)體特約商戶，應(yīng)當(dāng)通過現(xiàn)場面對面方式核實(shí)。對于無固定經(jīng)營場所的實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶，原則上應(yīng)當(dāng)通過人工或智能客服同步視頻等方式核實(shí)。對于通過電子商務(wù)平臺開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)特約商戶，收單機(jī)構(gòu)在確保履行收單業(yè)務(wù)管理主體責(zé)任的前提下，可以由電子商務(wù)平臺輔助核實(shí)特約商戶身份信息。

信息核實(shí)過程中，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以顯著方式向特約商戶法定代表人、負(fù)責(zé)人或其被授權(quán)人提示出租、出借、出售支付受理終端（含條碼支付輔助受理終端，下同）、收款條碼、網(wǎng)絡(luò)支付接口和收單結(jié)算賬戶的風(fēng)險及責(zé)任。特約商戶收單結(jié)算賬戶設(shè)置為非同名賬戶的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶與非同名賬戶開戶人是否存在同一品牌連鎖經(jīng)營、集團(tuán)化管理等合法資金管理關(guān)系進(jìn)行審核，并對非同名賬戶的開戶人進(jìn)行身份識別和意愿核實(shí)。

另外，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全本機(jī)構(gòu)入網(wǎng)特約商戶信息平臺，對收單機(jī)構(gòu)與入網(wǎng)特約商戶、支付受理終端的關(guān)聯(lián)關(guān)系和收單交易風(fēng)險進(jìn)行必要監(jiān)測；應(yīng)當(dāng)對特約商戶入網(wǎng)信息變更情況進(jìn)行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)同一特約商戶頻繁變更核心入網(wǎng)信息、經(jīng)不同收單機(jī)構(gòu)報送信息不一致、被收單機(jī)構(gòu)多次清退或與其他特約商戶經(jīng)營地址和聯(lián)系方式相同等可疑情形的，應(yīng)當(dāng)要求相關(guān)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險排查，并反饋排查結(jié)果。

在收單業(yè)務(wù)方面，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定完善跨機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)報文規(guī)則，支持本機(jī)構(gòu)成員機(jī)構(gòu)向客戶提供合理必要的交易信息查詢服務(wù)，并對交易信息進(jìn)行核對，對支付受理終端位置進(jìn)行監(jiān)測，對資金結(jié)算進(jìn)行監(jiān)測等。

王蓬博對第一財經(jīng)記者表示，根據(jù)KYC（"Know Your Customer”）原則，收單機(jī)構(gòu)對客戶資金走向、個人信息、以及風(fēng)險把控，都是理應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

簡單來說，KYC 是一種驗(yàn)證客戶身份的方法，目的是保護(hù)客戶的資金和業(yè)務(wù)，當(dāng)涉及到款項(xiàng)和支付時，金融機(jī)構(gòu)啟動KYC 流程是必要的，有助于打擊欺詐或洗錢行為，可提高客戶財務(wù)安全性。至于作為清算機(jī)構(gòu)，微信與支付寶將如何在《加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》指導(dǎo)下進(jìn)行更細(xì)化的風(fēng)控落地，目前官方暫未予以回應(yīng)。

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