疫情發(fā)生以來(lái)，銀行信用卡等零售業(yè)務(wù)增速放緩，不良率上升，部分銀行開始對(duì)一些客戶主動(dòng)限額。但近期，情況似乎有些變化。

日前，一位信用卡用戶劉先生對(duì)記者表示：“四五年前，我在一家銀行申請(qǐng)了信用卡。因?yàn)槌跏碱~度不高，此后很少再用，偶爾在超市買菜用。過(guò)去幾年間，這張信用卡的額度沒有變化。但就在今年10月底，突然收到這家銀行的一則短信，要把我的額度再提升1萬(wàn)元。”

另外一位張先生稱，自他工作后，工資賬戶一直開在一家股份制銀行，不過(guò)他沒有申請(qǐng)?jiān)撔械男庞每?。今?1月初，這家股份制銀行信用卡營(yíng)銷中心人員電話告知，由于最近工資流水不錯(cuò)，將主動(dòng)為他提供一張白金信用卡，可以享受高額度、航空票價(jià)優(yōu)惠等多項(xiàng)權(quán)益。“奇怪的是，最近幾年我的工資沒有增長(zhǎng)，流水也一直變化不大，不知道為什么這家銀行此時(shí)這么主動(dòng)。”張先生感到疑惑。

信用卡行業(yè)研究人士董崢對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，上述情況屬于銀行信用卡中心對(duì)客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷。當(dāng)前，信用卡逐漸趨向飽和，銀行開始挖掘存量用戶。有些用戶申請(qǐng)了信用卡，雖然很少使用，但并沒有產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。目前，這群人重新進(jìn)入銀行的視線，銀行嘗試通過(guò)提額方式，試圖增加與存量客戶更多的黏性。另外，一些掌握客戶借記卡信息的銀行，也想借機(jī)通過(guò)信用卡做大零售業(yè)務(wù)。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.56億張，環(huán)比僅增長(zhǎng)0.99%;銀行卡授信總額17.91萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)1.92%;銀行卡應(yīng)償信貸余額7.50萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)3.26%。

“信用卡發(fā)卡目標(biāo)人群按照發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，考慮地域、年齡、職業(yè)等因素后，實(shí)際適合發(fā)卡的用戶基數(shù)其實(shí)有限。再考慮到一人多家銀行信用卡的重疊現(xiàn)象，估測(cè)實(shí)際持卡人數(shù)約為5億左右，即全國(guó)人口基數(shù)的1/3強(qiáng)。”董崢稱。

“每逢五一、中秋、雙十一、春節(jié)等節(jié)假日或者購(gòu)物節(jié)，銀行信用卡中心一般都會(huì)根據(jù)客戶以往的消費(fèi)和還款信用記錄，主動(dòng)為低風(fēng)險(xiǎn)客戶提升授信額度。另外，各銀行也會(huì)通過(guò)刷卡優(yōu)惠信息等手段，吸引用戶使用信用卡。若用戶用來(lái)購(gòu)買大件商品，銀行可以獲得分期手續(xù)費(fèi)。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)記者表示。

另外一位業(yè)內(nèi)人士表示，今年以來(lái)，由于疫情影響，信用卡不良率節(jié)節(jié)攀升，但信用卡業(yè)務(wù)一直以來(lái)是銀行的重要業(yè)務(wù)。銀行開始調(diào)整策略，對(duì)信用卡的稍高風(fēng)險(xiǎn)客戶主動(dòng)限額，同時(shí)提升對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶的服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，2020年1～9月，招商銀行信用卡新生成不良貸款240.75億元，同比增加107.98億元;零售貸款(不含信用卡)不良生成額63.56億元，同比增加14.90億元。“鑒于疫情對(duì)居民就業(yè)、收入和消費(fèi)等方面的影響仍在釋放，疊加共債風(fēng)險(xiǎn)等因素，預(yù)計(jì)零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控仍將持續(xù)面臨較大壓力。”招商銀行稱。

平安銀行也稱，受疫情影響，信用卡不良率有所上升，但三季度開始已趨于穩(wěn)定。“信用卡業(yè)務(wù)將繼續(xù)貫徹全流程風(fēng)險(xiǎn)管理理念，利用量化工具，管控風(fēng)險(xiǎn)。一方面引入外部數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)模型的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)度，對(duì)客戶資質(zhì)進(jìn)行更準(zhǔn)確判斷，保證獲客質(zhì)量，持續(xù)優(yōu)化信用卡組合品質(zhì)。另一方面響應(yīng)國(guó)家號(hào)召為受疫情影響客戶提供延期、個(gè)性化還款等紓困方案，同時(shí)進(jìn)一步升級(jí)科技及大數(shù)據(jù)在差異化催收策略的應(yīng)用，通過(guò)考核、激勵(lì)、資源整合等豐富的不良管理手段，強(qiáng)化不良資產(chǎn)管控。”該行表示。(陳洪杰)

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