在北京一小區(qū)經(jīng)營便民蔬果店的新市民李先生，在店鋪合伙人退出后，手頭的資金立馬緊張起來。但作為個體戶，他一無抵押物，二無資產(chǎn)，按照原先的經(jīng)驗，向銀行借錢基本沒戲。流動資金一“卡殼”，對他來說，就是生存問題。

現(xiàn)在情況有了新變化，政策正在圍繞這些新市民碰到的“卡殼”問題提出解決方案。今年3月，央行、銀保監(jiān)會出臺《關于加強新市民金融服務工作的通知》，鼓勵和引導銀行業(yè)金融機構激活數(shù)量大約3億的新市民的金融需求。

李先生成了新政策的受益者。據(jù)了解，平安銀行針對各類新市民特定群體，推出跨城就業(yè)職場小白專屬授信服務、信用卡申卡提效綠色通道服務、個體工商戶“生活通+生意通”專屬金融服務等10項金融服務。其中，“生活通+生意通”服務解決了李先生的燃眉之急。

新市民的金融痛點

于銀行而言，新市民是熟悉的“陌生人”。記者近期了解到，多家銀行正在重新評估新市民人群，研究相關支持措施。

按照定義，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。

銀行等金融機構對這樣的新市民群體并不陌生。但是，大部分新市民缺乏相對穩(wěn)定的工作和信貸記錄，并不是銀行的主流客戶，難以享受相應的金融服務。“一般具有穩(wěn)定社保和收入的或者有固定房產(chǎn)的個人，對我們來說才算是優(yōu)質(zhì)客戶?！币患页巧绦猩虾Ｖ械目蛻艚?jīng)理說。

即便有些新市民在老家持有房產(chǎn)，但在工作地沒有，也很難在銀行貸到款。例如，家在東莞的何女士，在廣州增城創(chuàng)業(yè)，經(jīng)營著一家紙品公司，疫情期間公司現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，多次向銀行申請房屋抵押貸款，但都因不在增城當?shù)赜蟹慨a(chǎn)被銀行拒之門外。

新政策的解決之道

新政策正是聚焦這一痛點問題，向新市民提供解決方案。

上述通知提出，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結合地方實際，因地制宜強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。具體包括：鼓勵商業(yè)銀行加強對新市民創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點、資金需求等因素的分析，充分運用信息技術，精準評估新市民信用狀況，優(yōu)化新市民創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品等等。

記者注意到，連日來，多地銀保監(jiān)局發(fā)布實施細則或者通知，明確當?shù)匦率忻穹秶?，要求加大對新市民的金融服務力度，激活新市民市場?/p>

山東銀保監(jiān)局引導銀行機構探索構建新市民戶籍地、居住地和工作地“三地聯(lián)動”機制，加強信息共享和服務協(xié)同，通過區(qū)域聯(lián)動解決金融服務所在地和抵質(zhì)押物所在地的空間錯配，提供精準服務，有效分散風險。同時，還指導轄區(qū)銀行解決新市民信用信息分散、經(jīng)營時間短、抵質(zhì)押物不足等按照傳統(tǒng)觀念影響金融服務可得性的問題。

在市場分析人士看來，在這高達3億的新市民中，很多人可能從未與銀行打過“深層次的”交道，這是一個有待開發(fā)的有很大潛力的市場。如果能夠服務好這部分群體，銀行將收獲一個新市場。

根據(jù)壹零財經(jīng)報告分析，新市民享有的金融服務方面存在較大缺口。如果把新市民這個群體按照生命周期來劃分，金融服務應貫穿新市民的整個生命周期，從最前端的到城市找工作，到后面的生活消費，再到結婚生子，以及未來孩子的教育和醫(yī)療保險。例如從進城、落戶過渡階段租房買房需要的購房貸款、裝修貸款，置生活購買家電產(chǎn)品需要的消費分期，等等。

新市場的重新評估

在政策指揮棒下，銀行正在重新評估新市民群體金融需求，謹慎邁出步伐。

記者獲悉，近期光大銀行、平安銀行、齊魯銀行等均提出針對新市民的服務措施。

首要問題是找到新市民。平安銀行向記者介紹，該行將小微客群定位為戰(zhàn)略客群，主動與新市民較為集中的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地、產(chǎn)業(yè)工業(yè)園區(qū)等重點區(qū)域?qū)?，重點加強對建筑業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、交通與物流業(yè)等吸納新市民較多的行業(yè)服務，還有個體工商戶等小微企業(yè)主。

“我們的邏輯是，希望通過綜合化經(jīng)營，撬動借記卡、信用卡乃至理財?shù)炔煌~戶、聯(lián)動業(yè)務鏈，既能深入賦能新市民，又將持續(xù)拓展金融業(yè)務空間?！逼桨层y行相關業(yè)務負責人說。

齊魯銀行先是劃定進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生、新引進技工人才、網(wǎng)絡商戶等七大類新市民，然后通過考察客戶品質(zhì)和實際經(jīng)營狀況，縮短貸款審批和發(fā)放流程。

目前，大多數(shù)銀行的做法是對新市民人群進行細分，通過大數(shù)據(jù)“畫像”進行風險識別，再匹配不同產(chǎn)品和服務。在這個過程中，銀行并非沒有猶豫徘徊——從風險和收益等方面來考量，要大幅提升對新市民服務意愿，任重道遠。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，可以優(yōu)化經(jīng)濟資本分配，通過設立專項額度、加大考核激勵等措施，完善內(nèi)部盡職免責和容錯糾錯機制，支持和鼓勵分支機構和一線工作人員做好新市民金融服務，提升金融服務質(zhì)效。也要充分應用金融科技理念和手段，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息等方式對新市民進行精準畫像，創(chuàng)新對新市民的信用評價方式，降低對抵質(zhì)押物和擔保公司依賴，提高風險管理效率。

“相關部門和地方政府也要進一步完善信用基礎設施，為金融機構服務新市民創(chuàng)造更好的條件?！彼ㄗh道。

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