在健康保險(xiǎn)中，有一個(gè)很關(guān)鍵的詞：等待期，也稱(chēng)為觀察期，是指在醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，消費(fèi)者在首次投保時(shí)，從合同生效之日起的一段時(shí)間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

以張女士的經(jīng)歷為例，她購(gòu)買(mǎi)了一份“重大疾病保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)生效后，張女士確診重大疾病，卻沒(méi)有得到保險(xiǎn)賠付，我們來(lái)看看究竟發(fā)生了什么？

2021年9月，張女士為自己購(gòu)買(mǎi)了一份“重大疾病保險(xiǎn)”，保額為10萬(wàn)元。2022年1月，張女士因“肺惡性腫瘤”住院治療，出院后向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司審核出張女士是在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)180天內(nèi)確診重大疾病，而其所購(gòu)買(mǎi)的重大疾病保險(xiǎn)約定：“在180天等待期內(nèi)被確診初次發(fā)生合同約定的重大疾病，按已支付的保險(xiǎn)費(fèi)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，合同終止”，最終保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定僅賠付了張女士所交保費(fèi)。

經(jīng)進(jìn)一步了解，張女士在2012年也曾購(gòu)買(mǎi)過(guò)一份重大疾病保險(xiǎn)，張女士感覺(jué)老保單保障不全，在2021年8月進(jìn)行了退保，并于次月投保了這份新的重大疾病保險(xiǎn)。不幸的是，張女士在新保單等待期內(nèi)罹患重大疾病，無(wú)法獲得重大疾病保障。

為什么要設(shè)置“等待期”？

在保險(xiǎn)合同中約定“等待期”，是為了防范投保人道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)其他保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。

我們做如下風(fēng)險(xiǎn)提示：

金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款內(nèi)容，了解保障范圍、權(quán)利義務(wù)等，避免在發(fā)生保險(xiǎn)事故后出現(xiàn)糾紛。

已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了健康險(xiǎn)的消費(fèi)者，不要輕易選擇退保，若遇到保障不足的情形，應(yīng)考慮加保，先購(gòu)買(mǎi)新保單，等待期過(guò)后，再考慮是否將老保單進(jìn)行退保。

【消費(fèi)者不注重觀察期風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛】

【常見(jiàn)情形】

投保人選擇將已有的健康險(xiǎn)退保，轉(zhuǎn)投新的健康險(xiǎn)，但是在新保單觀察期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，無(wú)法獲得健康保障從而產(chǎn)生后續(xù)的糾紛。

【消費(fèi)者提示】

保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款內(nèi)容，了解保障范圍、權(quán)利義務(wù)等，避免在發(fā)生保險(xiǎn)事故后出現(xiàn)糾紛。 已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了健康險(xiǎn)的消費(fèi)者，不要輕易選擇退保，若遇到保障不足的情形，應(yīng)考慮加保，先購(gòu)買(mǎi)新保單，等待期過(guò)后，再考慮是否將老保單進(jìn)行退保。

中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司青島分公司

2022年3月

標(biāo)簽： 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 青島分公司