原標題：2月保險業(yè)罰金近1300萬，許可證遺失、欺騙投保人……保險業(yè)如何樹立合規(guī)經(jīng)營底線？

許可證遺失、欺騙投保人成為2月監(jiān)管重點打擊對象。3月1日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022年2月，銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險業(yè)開出61張罰單，罰金總額1290.5萬元，其中，保險機構被罰款980.2萬元，高管被罰款310.3萬元?？偭P金較2021年2月相對持平。

2月，對于保險機構欺騙投保人的行為，“打擊”力度正在加大。業(yè)內(nèi)人士表示，“3·15”即將來臨，侵害消費者權益等違法違規(guī)行為的治理力度是可預見的，因此，保險機構更需要加強對合規(guī)的認識和建設。

兩罰單超百萬

3月1日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022年2月銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險業(yè)開出61張罰單，較去年罰單數(shù)量有所減少。一般而言，2月是一年中的罰單數(shù)量和罰金的“低谷期”，今年也不例外。其中，銀保監(jiān)會未對保險業(yè)開出罰單，各地銀保監(jiān)局對保險業(yè)開出的罰單總額達1290.5萬元，與2021年2月相比略有減少。

從處罰對象來看，2月保險機構被罰980.2萬元，高管被罰310.3萬元。具體來看，涉及財產(chǎn)險公司罰單達27張，涉及壽險公司罰單為24張。與臨近月份不同的是，2月保險中介機構頻頻受罰，保險中介機構共收到9張罰單，占比為15%。

頂格處罰方面，湖南中聯(lián)保險經(jīng)紀有限公司張家界分公司因通過虛列服務費套取費用和未制作并出示客戶告知書被責令停止接受車險經(jīng)紀新業(yè)務6個月。

2月大額罰單頻現(xiàn)，1家人身險公司和1家財險公司“領到”兩張超百萬罰金的罰單。從處罰緣由來看，罰款原因分別為銀郵代理渠道培訓存在誤導內(nèi)容等，以及委托未取得合法資格的機構從事保險銷售活動等。

整體來看，編制虛假財務資料、虛列費用、給予投保人利益仍是保險業(yè)的痼疾。對于2月監(jiān)管態(tài)勢，首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中對此表示，當前，經(jīng)濟金融發(fā)展的外部環(huán)境更加復雜，更需要加強風險管理，保障經(jīng)濟與金融安全。因此，在今后相當長一段時間嚴管都將繼續(xù)。即將迎來“3·15”，在此前后加強對“銷售誤導”等侵害消費者權益等違法違規(guī)行為的治理也是可預見的。

5家保險機構許可證遺失

保險業(yè)屬于特許經(jīng)營的行業(yè)，許可證代表著保險機構經(jīng)營的合法性。然而，保險機構卻因許可證管理不善導致丟失的情況時有發(fā)生。

2月罰單顯示，5家保險機構因管理不善導致許可證遺失，此外，也有1家保險機構未按規(guī)定在營業(yè)場所公示保險許可證原件被罰。

“多家保險機構因遺失許可證被處罰，說明公司合規(guī)管理不到位，沒有能夠嚴格按照監(jiān)管要求在遺失許可證后向監(jiān)管部門報告。保險機構一定充分認識到對許可證的管理，避免因遺失許可證帶來其他問題?！崩钗闹腥缡潜硎?。

比如，遺失的許可證可能會被不法人員利用從事詐騙等違法活動，也可能給保險機構帶來其他法律風險。對此，李文中認為，保險機構需要加強對保險許可證的管理，防止遺失。萬一遺失，應當根據(jù)監(jiān)管規(guī)定在10日內(nèi)登報聲明作廢并申領新證。

保險機構的合規(guī)管理問題還體現(xiàn)在對保險從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書的“把關”上。2月罰單顯示，某壽險公司池州中心支公司因未收回離職銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書被罰，另有一家壽險公司普洱中心支公司委托未持有執(zhí)業(yè)證書的人員從事保險銷售被罰。

“銷售人員的執(zhí)業(yè)證書是向客戶證明其代表哪家公司從事保險銷售工作的重要證明性文件，也是客戶信賴銷售人員的憑證。保險公司不及時收回執(zhí)業(yè)證書可能會給公司帶來法律風險。”李文中表示。

《保險法》規(guī)定，保險代理人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權的，該代理行為有效?！斑@就意味著未被收回執(zhí)業(yè)證書的銷售人員如果以執(zhí)業(yè)證書為憑仍然以該保險公司銷售人員名義從事銷售活動甚至欺詐客戶，一切后果都將由保險公司承擔。當然，保險公司委托沒有執(zhí)業(yè)證書人員從事保險銷售是一種違規(guī)行為，給客戶造成不良印象，也容易產(chǎn)生糾紛。”李文中說道。

欺騙投保人仍屬“頑疾”

一直以來，保險機構特別是部分公司電銷中心，存在多種違規(guī)亂象。2月罰單顯示，保險機構誤導、欺騙投保人的違規(guī)行為日益突出，銷售、培訓過程中也頻踩“紅線”。

其中，未按規(guī)定投保職業(yè)責任保險、在銷售健康保險產(chǎn)品過程中設置條件強制搭售其他保險產(chǎn)品、銷售誤導等行為均收到一紙罰單。收到超百萬罰單的1家人身險公司，就暴露了其銀郵代理渠道培訓存在誤導內(nèi)容等問題。

根據(jù)山東銀保監(jiān)局發(fā)布的欺騙投保人的相關罰單來看，某壽險公司山東電銷中心在電話銷售人身保險產(chǎn)品過程中，未按照相關規(guī)定妥善留存錄音資料，不能完整反映銷售過程，涉及成交保單94筆。另一壽險公司濟南電銷中心在電話銷售人身保險產(chǎn)品過程中，存在夸大保險產(chǎn)品收益，虛構投保條件，對與保險業(yè)務相關的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳等欺騙投保人的行為，涉及保單共計52筆。

銷售行為不合規(guī)、欺騙投保人的違規(guī)為什么屢禁不止？李文中分析道，保險銷售時欺詐投保人一般都是為了短期利益而采取的違法違規(guī)手段。同時他表示，這種行為在嚴重侵害消費者權益的同時也會敗壞保險行業(yè)形象，給行業(yè)帶來負面影響。

對此，資深精算師徐昱琛認為，要想讓保險銷售員“欺騙”無門，一方面有關部門要加大監(jiān)管度，另一方面，消費者應該提高維權意識，提高對保險知識的學習能力，增強專業(yè)性。

一直以來，監(jiān)管對保險機構“三令五申”，強調(diào)加強內(nèi)控合規(guī)建設。2021年7月，銀保監(jiān)會人身險部指出，各人身保險機構要加強內(nèi)控過程管理，進一步梳理、明確各業(yè)務條線、崗位的流程和職責，增強制度執(zhí)行力；加大內(nèi)控合規(guī)指標考核力度，構建強有力的追責機制，打造“不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)”的合規(guī)風氣。

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