嚴監(jiān)管下，7月支付機構(gòu)罰單飛不停。8月2日，北京商報記者根據(jù)央行各分支機構(gòu)公示信息不完全統(tǒng)計，7月央行公布的罰單數(shù)量已至少達到9張，合計罰沒金額3559萬元，對比上年同期數(shù)據(jù)來看，反洗錢不力問題仍是央行重罰領域，無論是機構(gòu)還是相關責任人處罰力度都在加大。

7月9家機構(gòu)被罰3559萬元

被罰機構(gòu)上，7月央行公布的被罰支付機構(gòu)主要包括嘉聯(lián)支付、易聯(lián)支付、恒信通、聯(lián)動優(yōu)勢、易寶支付、暢捷通、中金支付、銀聯(lián)商務、網(wǎng)易支付9家。

其中，最高一筆罰單為1526.6萬元，中金支付因商戶結(jié)算賬戶設置不規(guī)范，未按規(guī)定審核、管理特約商戶檔案資料，未及時更新商戶信息，未建立落實商戶培訓制度，未按規(guī)定落實商戶巡檢義務，未能有效落實特約商戶管理責任，未能有效發(fā)現(xiàn)客戶異常情況等11項違規(guī)事由，被央行營業(yè)管理部處罰，與此同時，相關責任人也被罰23.2萬元。

除了千萬級天價罰單外，7月央行也密集開出了多張百萬級罰單，易聯(lián)支付、恒信通、聯(lián)動優(yōu)勢、易寶支付、暢捷通5家支付機構(gòu)，分別被處罰257萬元、302萬元、761萬元、291.1萬元、389.5萬元，罰沒金額“不可小覷”。

北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，整體來看，2021年7月，央行公布的被罰支付機構(gòu)數(shù)量較上年同期有所增加;罰沒金額上，更是較上年同期的781萬元，出現(xiàn)了大幅增長。另外，支付機構(gòu)“雙罰”趨勢也更為顯著，9張支付罰單中，有5張涉及“雙罰”，機構(gòu)相關責任人被罰金額也在加重，有2家機構(gòu)責任人被罰金額達20萬元以上。

一資深業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報記者，“支付機構(gòu)這段時間的集中罰款，實際上都是去年下半年的集中檢查發(fā)現(xiàn)的問題，監(jiān)管機構(gòu)對支付機構(gòu)行業(yè)發(fā)起的是持續(xù)三年的連續(xù)監(jiān)察，這也說明對支付行業(yè)的強監(jiān)管，仍然會持續(xù)很長時間”。

支付行業(yè)資深分析師王蓬博同樣稱，支付機構(gòu)頻繁被罰，主要還是涉及到違反了監(jiān)管最近幾年重點出臺的政策，包括反洗錢法和斷直連、防范二清和亂放通道等老問題，主要還是要求支付機構(gòu)了解自己的商戶，避免虛假交易，避免對廣大C端用戶造成事實性傷害等方面。

一個月內(nèi)罰單金額達3559萬元，反映了支付業(yè)監(jiān)管高壓態(tài)勢不減這一現(xiàn)實情況。金融科技專家蘇筱芮表示，一方面表明機構(gòu)需要持續(xù)關注合規(guī)工作、不斷完善合規(guī)架構(gòu)，另一方面，“雙罰制”的普及，也體現(xiàn)出合規(guī)質(zhì)量的把控不僅僅是制度問題，更涉及到具體人員，需要加強從業(yè)者合規(guī)意識的培訓以及合規(guī)人才的引進。

仍有機構(gòu)為求利潤心存僥幸

北京商報記者注意到，9家被罰機構(gòu)中，收到巨額罰單的6家支付機構(gòu)均踩了反洗錢紅線。

梳理來看，具體違規(guī)事項中，主要包括未按規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按規(guī)定報送可疑交易報告、未按規(guī)定留存特約商戶入網(wǎng)材料、未落實特約商戶檢查責任、未建立落實商戶培訓制度、為身份不明的客戶提供服務或交易、支付交易信息不符合真實性、完整性、可追溯性的要求等幾大類。

罰單頻出實則與展業(yè)亂象相關。北京商報記者多次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，外包仍是不少支付機構(gòu)普遍采用的業(yè)務模式。其中，不少機構(gòu)為了業(yè)務需要，放松對外包服務商的準入和管理，甚至違規(guī)將核心業(yè)務交由外包服務商完成;而代理商層層外包下，不少業(yè)務員為追求利潤劍走偏鋒，也讓支付機構(gòu)“連吃罰單”，這實則也是收單行業(yè)普遍存在的通病。

前述資深業(yè)內(nèi)人士指出，支付機構(gòu)對于特約商戶線下的管理層層分包，管理難度頗大。一方面，不少機構(gòu)本身缺乏將合規(guī)要求滲透至業(yè)務全流程的意識，另一方面，在違法特約商戶提供的巨額交易利潤驅(qū)使下，確實有部分收單機構(gòu)心存僥幸鋌而走險，弱化外包機構(gòu)風險管理。

加強特約商戶管理是關鍵

“未來加強特約商戶管理，是反洗錢關鍵。”前述資深業(yè)內(nèi)人士強調(diào)。

對于反洗錢問題，王蓬博告訴北京商報記者，機構(gòu)要想加固反洗錢防線，主要還是對商戶管理制度的完善，特別是對商戶經(jīng)營情況和商戶信息的實時監(jiān)測以及商戶身份識別和交易的監(jiān)控等方面，應當按照規(guī)定建立客戶盡職調(diào)查制度;同時，還應通過盡職調(diào)查，了解客戶身份、交易背景和風險狀況，采取相應的風險管理措施。

“除了建立健全內(nèi)部控制制度外，還要避免為非法金融活動，如非法放貸、非法虛擬幣炒作等提供支付通道，要關注合規(guī)內(nèi)容的傳統(tǒng)‘重災區(qū)’，如可疑交易識別、特約商戶實名制的落實等。”蘇筱芮則建議，后續(xù)，支付機構(gòu)首先需按照監(jiān)管的基本框架來提升合規(guī)意識，建立基本合規(guī)制度，暢通跨部門協(xié)作，明確分工的同時將責任落實到人;其次要加強風控水平，靈活運用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術(shù)提升合規(guī)工作效率;最后還需適時調(diào)整策略，加大商戶巡檢等工作力度，防范外部風險蔓延。

“反洗錢、二清、斷直連以及備付金集中存管等是監(jiān)管關注的老問題，需要有制度化地解決問題。”對于支付機構(gòu)如何加強反洗錢合規(guī)建設，王蓬博稱，機構(gòu)要切實建立跟業(yè)務掛鉤的反洗錢機制，才能最大程度避免違規(guī)行為發(fā)生。此外，機構(gòu)應該更多地把業(yè)務拓展到交易層面，以支付為交易切入點，更多地了解客戶，把握信息流和資金流雙流合一后的企業(yè)數(shù)字化需求后，為相關行業(yè)賦能，盡快轉(zhuǎn)變企業(yè)盈利模式。

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