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全國(guó)有2.4億人正在使用賬單助手來管理自己的消費(fèi)信貸行為，今年初，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院研究團(tuán)隊(duì)經(jīng)過兩年跟蹤實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，賬單助手能有效改善消費(fèi)行為，從而推動(dòng)了良好的還款行為，實(shí)驗(yàn)組用戶的逾期率相比對(duì)照組顯著降低了3.7%。用戶自律的正向效果也在逐漸顯現(xiàn)。

賬單助手是花唄于2021年上線的全國(guó)首個(gè)理性消費(fèi)管理工具，通過為用戶提供賬單管理、花超提醒、還款建議，為用戶理性消費(fèi)進(jìn)行提醒。8月24日，重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（下稱“螞蟻消金”）旗下品牌花唄公布“賬單助手”上線兩周年數(shù)據(jù)。2.4億花唄賬單助手使用者中，超過1億為90后年輕人。其中開通花唄賬單助手人數(shù)最多的城市分別是：上海、廣州、深圳、北京、成都、杭州、東莞、重慶、蘇州、武漢。

“我們嘗試把‘方向盤’交給用戶，同時(shí)做好理性引導(dǎo)。”據(jù)花唄賬單助手運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人荷籽介紹，用戶可以自己設(shè)定理想賬單金額，花唄則把用戶的實(shí)際還款能力，特別是過去幾個(gè)月的平均還款金額，提供給用戶作為理性消費(fèi)參考值。

當(dāng)用戶消費(fèi)超過規(guī)劃額度后，在付款時(shí)就會(huì)看到來自花唄賬單助手的進(jìn)度提醒。數(shù)據(jù)顯示，開通賬單助手的用戶中，一半主動(dòng)設(shè)置了這項(xiàng)“花超提醒”，來避免自己沖動(dòng)消費(fèi)。目前主動(dòng)訂閱賬單助手花超提醒的用戶中，74%的用戶實(shí)際花銷不超過自己的理想金額。

此外，在顯示當(dāng)月賬單進(jìn)度的基礎(chǔ)上，花唄賬單助手還會(huì)把未來總計(jì)貸款情況按月展示，讓用戶清晰的掌握未來每個(gè)月的借貸賬單，這是整個(gè)消費(fèi)金融服務(wù)行業(yè)的首次嘗試。

2016年至2021年間，我國(guó)短期消費(fèi)貸款總規(guī)模提升了89.4%。研究和引導(dǎo)理性的消費(fèi)信貸使用習(xí)慣，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和學(xué)術(shù)價(jià)值。今年4月，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院王正位團(tuán)隊(duì)以“花唄賬單助手”為調(diào)研對(duì)象，歷時(shí)兩年跟蹤分析完成《信息干預(yù)與消費(fèi)信貸行為研究》報(bào)告。“賬單助手能提高個(gè)人消費(fèi)的敏感度，使其更加合理規(guī)劃消費(fèi)計(jì)劃，平均減少了19.6%的非理性消費(fèi)。”王正位說。

在社交媒體上可以看到，兩年來有越來越多的用戶開始自發(fā)打卡理性消費(fèi)行為。“但我們也看到用戶還有更多的管理需求，”荷籽介紹，包括周期規(guī)律性的賬單健康測(cè)評(píng)、如何幫助用戶管理自身的多頭借貸等，未來花唄賬單助手會(huì)進(jìn)行更多的探索和嘗試。

2021年6月，螞蟻集團(tuán)新成立了重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，作為專門經(jīng)營(yíng)花唄和借唄等小額貸款的消費(fèi)金融部門。此前，這些業(yè)務(wù)隸屬于支付寶。整改后，螞蟻集團(tuán)的支付和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)分開，不再混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

記者從花唄相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，過去三年，花唄的主要工作重點(diǎn)在合規(guī)整改上，現(xiàn)在已接近尾聲，目前花唄業(yè)務(wù)平穩(wěn)進(jìn)行，往正向方向運(yùn)營(yíng)，也更加合規(guī)。

“截至目前，以消金為主體的花唄有4億用戶，65%都是三線城市及以下用戶，我們所有的戶均余額不到800元，花唄有一個(gè)非常長(zhǎng)的免息期40天，按時(shí)還款或者使用花唄免息，沒有產(chǎn)生任何費(fèi)用，所以有四分之三的用戶沒有產(chǎn)生過費(fèi)用。大部分用戶用花唄以衣食住行、吃飯日常支出為主。”該負(fù)責(zé)人說。

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