近日，浙江湖州一居民去銀行存款5萬元被要求提供收入證明等材料的消息引發(fā)廣泛關注，繼而引起市場關于銀行柜臺現(xiàn)金業(yè)務規(guī)定的討論。

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記者走訪咨詢發(fā)現(xiàn)，在尚無明確監(jiān)管標準背景下，當前各銀行對大額現(xiàn)金存款的認定和客戶身份識別方式存在較大差異，這也是引起較大爭議的主要原因。招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，對于大額現(xiàn)金業(yè)務一些必要的詢問，客戶應該予以支持配合，這既是落實反洗錢工作的需要，也有助于保障客戶資金的安全。但他也提出，銀行要加強對員工的培訓，提高員工規(guī)范服務的意識和能力，各銀行之間的標準也應該進一步統(tǒng)一。

存款5萬需提供收入證明？

網絡消息顯示，上述居民近日去銀行存5萬元時，被柜員問及在哪里上班、錢從哪里來，并要求其出具收入證明，但在抽出100元即改存49900元后便幾分鐘搞定。

記者圍繞柜臺現(xiàn)金業(yè)務咨詢浙江湖州多家銀行了解到，多數銀行針對大額現(xiàn)金存款普遍持謹慎態(tài)度，除5萬元以上存款需要持身份證（本人/本人+被代理人）辦理外，更大金額現(xiàn)金存款還需要填寫信息申報表，但少有提到收入證明等其他材料。

關于銀行柜臺現(xiàn)金業(yè)務，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會曾在去年1月聯(lián)合發(fā)布的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱《辦法》）中提到，有關部門負責人在答記者問時表示，隨著國內金融業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新、國際反洗錢標準不斷變化，現(xiàn)行《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱“現(xiàn)行《辦法》”）需要進一步完善，以發(fā)揮反洗錢在建設現(xiàn)代金融體系、擴大金融業(yè)雙向開放等領域中的作用。

按照現(xiàn)行《辦法》，商業(yè)銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務的，應當核對客戶的有效身份證件或其他身份證明文件?！掇k法》升級后規(guī)定：商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

《辦法》原本定于2022年3月1日起執(zhí)行，但后來因為“技術原因”暫緩施行，相關業(yè)務按照原規(guī)定辦理。央行有關負責人在去年2月答記者問時曾表示，《辦法》發(fā)布后，一些中小金融機構提出，《辦法》針對不同金融產品和業(yè)務模式提出了具體規(guī)范和要求，金融機構需要修訂完善內部管理制度、信息系統(tǒng)、業(yè)務流程，并進行人員培訓。為此，經研究，決定暫緩實施《辦法》。

不過部分銀行工作人員對于大額現(xiàn)金業(yè)務較為敏感，擔心因素包括金融詐騙、洗錢、貸款資金違規(guī)使用等。以工商銀行湖州某支行為例，有客戶咨詢10萬元左右的現(xiàn)金存款業(yè)務時，該行工作人員明確表示，中國人民銀行要求對大額存款進行報送，并問詢了資金來源。“最近金融詐騙比較多，另外如果是貸款資金一定要?？顚Ｓ?，”在提示一番之后，該工作人員表示，只要資金來源和用途正規(guī)、賬戶沒有異常，銀行沒有其他特殊要求，“攜帶好身份證、銀行卡，最多讓填個單子，沒有異常我們會按照流程報送。”

另外建設銀行湖州某支行、杭州銀行湖州某支行明確，該行30萬元以上屬于超大額存款，需要在柜臺填信息申報表。“內容包括資金來源、基本信息等，很簡單，一般勾選一下就好。”杭州銀行一工作人員對記者表示，該行20萬元以內可以在大額存取款機自助完成。

爭議何解

此次事件引起較大爭議的一大原因在于，在相關規(guī)定尚未明確落地實施的情況下，各銀行執(zhí)行層面差異較大，對大額現(xiàn)金存款的認定及身份識別方式沒有統(tǒng)一標準，導致部分網友認為銀行在防范金融風險和保護儲戶隱私方面缺乏明確界限。

以北京為例，農業(yè)銀行當地支行客戶經理表示，該行對人民幣大額現(xiàn)金存款沒有材料要求，客戶只需要攜帶身份證和銀行卡即可辦理。光大銀行北京某支行客戶經理則表示，客戶在該行存入50萬元以上現(xiàn)金，如果是從他行取出后存入該行，需要配合反洗錢要求出示一下取款證明，其他除攜帶身份證、銀行卡外沒有特殊要求；平安銀行北京某支行工作人員稱，在該行單日存入金額超過20萬元需要提前一天預約，并提供證明資金來源的電子/紙質材料，涉及工資收入的需要提供收入流水，涉及經營所得則需要提供相關合同。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對記者表示，根據人民銀行反洗錢的相關規(guī)定，銀行對大額現(xiàn)金存取要進行一定的盡職調查，這是銀行的責任，也是金融管理部門的明確要求。對于大額現(xiàn)金存款，可能會詢問客戶資金來源，對于大額現(xiàn)金取款會詢問資金去處。一般的操作就是在柜面上詢問，極少數地方對特別大額的存取款可能要求填表格，進行客戶盡職調查一般不會給儲戶帶來麻煩，不會影響辦理業(yè)務的便利性。

但是對于執(zhí)行標準的問題，董希淼也提出：“銀行要加強對員工的培訓，提高員工規(guī)范服務的意識和能力，而且銀行之間最好標準也能夠更加統(tǒng)一，不要問這家是5萬，問另一家是30萬。”

“對于不同的儲戶、不同的場景，銀行會有不同的盡職調查的必要。”董希淼建議，居民要理解配合銀行對客戶的盡職調查，在大額現(xiàn)金存取方面，一些必要的詢問客戶應該予以支持配合，這既是落實反洗錢工作的需要，也有助于保障客戶資金的安全。

標簽： 收入證明 大額存款